Образовательные субсидии и кредиты. Образовательные кредиты

Образовательный кредит является разновидностью финансовой помощи, предоставляемой получателю кредита (заемщику) на возвратной и возмездной основе. То есть, заемщик обязан вернуть денег больше, чем получил, уплатив, кроме полученного кредита, ещё определенное количество процентов.

Образовательные кредиты могут быть направлены на оплату обучения в образовательной организации в размере стоимости обучения (основной образовательный кредит ) и (или) на оплату проживания, питания, приобретения учебной и научной литературы и другие бытовые нужды в период обучения (сопутствующий образовательный кредит ).

Брать образовательный кредит имеет смысл только в том случае, если есть уверенность в том, что профессиональная деятельность после окончания обучения будет приносить высокий и стабильный доход. То есть, образовательный кредит – дополнительный повод задуматься о правильности выбранной специальности и своей будущей конкурентоспособности на рынке труда.

Образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми.

Деньги для оплаты обучения выдаются не на руки студенту, а переводятся в организацию, осуществляющую образовательную деятельность.

Погашение долга по образовательному кредиту происходит после окончания обучения. Обычно после получения диплома получателю образовательного кредита дают возможность выплатить кредит и проценты по нему в течение нескольких лет.

Кредит можно получить на любом этапе обучения: как для оплаты всего обучения, так и нескольких семестров.

Получателям образовательного кредита, обучающимся по основным профессиональным образовательным программам, может предоставляться государственная поддержка. Образовательные кредиты с государственной поддержкой называются ещё льготными обазовательными кредитами .

Получателем может стать совершеннолетний гражданин Российской Федерации, обучающийся в организации, осуществляющей образовательную деятельность, по основным профессиональным образовательным программам. Получательльготного обазовательного кредита должен обучаться на платной основе и иметь положительную успеваемость.

Льготный обазовательный кредит предоставляется учащимся тех образовательных организаций, которые включены в список образовательных организаций, прошедших отбор для участия в государственной программе образовательного кредитования.
В 2013/2014 учебном году для этой цели 134 вуза.

Роль государства в образовательном кредитовании

Роль государства в образовательном кредитовании заключается в предоставлении финансовой помощи гражданам, обучающимся по основным профессиональным образовательным программам в виде:
- предоставления субсидий банку на возмещение части затрат по невозвращенным образовательным кредитам (в размере до 20% объема выданных образовательных кредитов по договорам, заключенным банком и гражданами, поступившими в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по основным профессиональным образовательным программам);
- предоставление субсидий банку на возмещение части затрат на уплату процентов по образовательным кредитам (в размере 3/4 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договора образовательного кредита, на весь срок пользования образовательными кредитами, предусмотренный договорами).

Таким образом, студенты, обучающиеся в образовательных организациях по основным профессиональным образовательным программам имеют право на получение льготного кредита на оплату обучения.
Максимальная процентная ставка по таким кредитам не будет превышать 1/4 ставки рефинансирования , увеличенной на 3%. Банки - предоствляющие льготный образоательный кредит не могут взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов получателя образовательного кредита).
Студент не выплачивает основной долг по кредиту в течение всего срока обучения и трех месяцев после окончания образовательной организации.
Студент возвращает образовательный кредит в течение 10 лет после окончания обучения. Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций.
Для получения образовательного кредита не нужно предоставлять обеспечение по кредиту (залог или поручительство). В роли гаранта выступает государство.

Основным документом, регламентирующим условия, размеры и порядок предоставления государственной поддержки образовательного кредитования, должно стать постановление Правительства Российской Федерации. В настоящий момент на портале Минобрнауки опубликован проект этого постановления.

Что полезно знать о последствиях за отказ от выплаты долга по образовтельному кредиту

На первой стадии просрочка по кредиту сулит заемщику общение со специалистами департамента по работе с должниками банка и, конечно же, начисление всевозможных пеней и штрафов, которые способны увеличить долг в разы.

Банк имеет право, на совершенно законных основаниях, продать долг третьему лицу. Как правило, этот пункт всегда прописан в кредитном договоре. Третьими лицами, как правило, являются так называемые «службы безопасности» банка, а попросту говоря «коллекторы». Для начала коллекторы будут звонить должнику и напоминать о наличии долга, посылать ему письма, смс-сообщения и предупреждать о том, чем чреваты невыплаты. Совокупность этих мер называется Soft Collection (мягкий сбор). Если на этой стадии неплательщик по кредиту так и не начнет вносить платежи, то взыскание перейдет на следующий уровень под названием Hard Collection (жесткий сбор). Он подразумевает под собой выезд коллектора на дом к должнику. Нежданный гость должен будет предъявить заемщику документы, на основании которых он занимается взысканием этого долга. Стоит отметить, что должник имеет право не пускать коллектора на порог своего жилища. Основная задача выездного коллектора состоит в том, чтобы объяснить должнику о необходимости погашать кредит при личной встрече. Еще одна неприятность состоит в том, что новый кредитор может начислять на сумму кредита дополнительные проценты и штрафы.

Если и этот ход взыскателей не возымел должного эффекта, то начнется процедура Legal Collection (правовой сбор) или другими словами – принудительное взыскание задолженности через суд, а также прокуратуру, в которую направляется заявление с просьбой провести проверку действий неплательщика на наличие состава преступления (мошенничества). Подать иск в суд может как сам банк, так и коллектор от его имени. После того, как судебные органы вынесут свой вердикт, дело перейдет в руки судебных приставов, которые для начала вышлют должнику по почте постановление о возбуждении исполнительного производства. В бумаге будут указаны сроки для добровольного исполнения судебного решения. После чего приставы пожалуют к должнику домой. В соотвествии с законом, судебный пристав должен в присутствии понятых произвести опись имущества и наложить на него арест. Описанные вещи могут быть, как изъяты, так и оставлены на ответственное хранение неплательщика. При этом за продажу такого имущества человек понесет уголовную ответственность. Но, согласно статье 446 Гражданско-процессуального кодекса, суд не позволит банку забрать у должника единственную недвижимость или предметы домашнего обихода, а так же имущество, необходимое для ведения профессиональной деятельности, как например компьютер, ноутбук, мобильный телефон. После наложения ареста пристав-исполнитель даст возможность нерадивому заемщику вернуть себе имущество, заплатив по долгам. В противном случае – оно уйдет с молотка, а вырученные деньги пойдут на оплату счета.

Кредитные программы в России

Программа государственного субсидирования

Процентная ставка: 5% годовых.

Срок: в течение обучения заемщик выплачивает проценты минимальными ежемесячными суммами (100-150 рублей), сама сумма кредита должна быть выплачена в течение 10 лет после окончания обучения.

Сумма займа: равна стоимости обучения.

Обеспечение: не требуется.

Банки: программа реализуется в банках «Союз» и «Сбербанк».

В России можно получить образовательный кредит по программе государственного субсидирования, которая работает в «Сбербанке» и банке «Союз». По этой программе государство заплатит за студентов, решивших взять деньги в долг, три четверти от обычной ставки, а самому заемщику помимо стоимости обучения надо будет заплатить 5% годовых.

Кредит по программе государственного субсидирования можно взять на льготных условиях, кроме паспорта и желания учиться, ничего не нужно. Чтобы избавить банки от риска невыплаты, государство страхует все взятые образовательные кредиты. Однако взять кредит можно только в определенные вузы и только по некоторым специальностям. Этот список был расширен в августе прошлого года, кроме того, были смягчены условия кредитования: теперь заемщикам можно получать тройки. На этот шаг решились из-за низкой популярности программы среди студентов. Всего за время существования программы с 2009 года было выдано 552 образовательных кредита. На первом месте по продажам ВШЭ - 242 кредита, на втором - МГУ (128 кредитов) и на третьем месте стоит СПбГУ- 71 кредит.

Андрей Куликов

«Процентная ставка у образовательных кредитов значительно ниже, чем у потребительских, а суммы, которые клиент выплачивает в течение обучения, довольно низкие - около 100-150 рублей в месяц. То есть вы действительно учитесь, а не работаете, чтобы выплатить кредит. И для нас это тоже плюс - пусть платежи чисто символические, но даже эти символические суммы заметно дисциплинируют заемщика. Согласитесь, если в течение пяти первых лет ничего не платить, то, вероятно, начать платить после такого длительного срока будет довольно сложно. Да и тем более вряд ли вам удастся найти много банков, которые предоставляют кредиты 18-летним».

Стандартная образовательная кредитная программа

Процентная ставка: от 11,5% до 19% годовых.

Срок: от 7 до 11 лет.

Сумма займа: до 90% от всей стоимости обучения.

Обеспечение: поручительства физических лиц, залог имущества.

Банки: «Сбербанк», АК Барс , Балтийский банк , Банк «Кедр» , Банк «Образование» и другие.

В «Сбербанке» есть и стандартная программа образовательных кредитов . Здесь условия более свободные: учиться можно в любом вузе, зарегистрированном на территории РФ. Сумма кредита зависит от финансовых возможностей заемщика и не должна превышать 90% от всей суммы. Чтобы получить стандартный кредит, придется или заложить имущество, или найти поручителей. Ставка по такой программе - 12% годовых. Подобные кредитные программы существуют и в других банках, например, в банке «Образование» процентная ставка ниже - 11,5% годовых.

Большинство российских банков предлагают оплачивать образование, взяв обычный потребительский кредит. В BSGV такой кредит можно взять на срок от 3 до 60 месяцев под 18,40–21,40% годовых. На этих условиях заемщик лишается и основных преимуществ: небольшой суммы выплаты в течение обучения и возможности отсрочки для того, чтобы взять академический отпуск или найти себе работу после окончания обучения.

Иван Лебедев

руководитель департамента розничного бизнеса банка «ВТБ-24»

«Объем образовательных кредитов, выдаваемых всеми участниками рынка, в годовом исчислении составляет несколько тысяч займов. Аналогичный же западный рынок развивается уже более полувека и измеряется десятками миллиардов долларов. Безусловно, подобные предложения будут появляться по мере возникновения адекватного массового спроса. Развитие этого рынка безусловно тесно связано с реформой высшей школы, а текущая ее модель не предполагает возможности возникновения массового спроса на образовательные кредиты.

В «ВТБ-24» в настоящее время массовой программы предоставления образовательных кредитов нет. Однако совсем недавно стартовал совместный проект со «Сколково», который рассчитан на финансирование обучения по программам МВА и ЕМВА. Это довольно дорогие программы, и банк облегчает потенциальным ее потребителям доступ к получению качественного обучения. Проект уже стартовал, в настоящее время мы получаем первые обращения клиентов, заинтересовавшихся условиями кредитования».

Кредитные программы за рубежом

Чаще всего для обучения за границей кредит берется в том банке, с которым университет заключил партнерские отношения - в большинстве случаев кредитные программы одинаковы и для иностранцев, и для обычных студентов.

Норвегия

В Норвегии для иностранных студентов работает квота-программа, в соответствии с которой местные университеты и колледжи принимают студентов из стран Восточной Европы и Азии для обучения. Примерно 1100 студентов из разных стран получают квоту на обучение каждый год. Программа охватывает обучение как на уровне бакалавриата, так и магистра, а также некоторые виды специализированного обучения. Чтобы участвовать в этой программе, необходимо иметь минимум два года высшего образования. Нужно учитывать, что на бакалавриате лекции проходят преимущественно на норвежском, а на магистерских программах - на английском.

Мария Целикова

студентка Высшей школы Северного Тронделага, квота-студент по программе Norwegian State Educational Loan Fund

«Я учусь в Норвегии по программе для квота-студентов. Чтобы получить такой кредит, делать что-то особенное не нужно: в основном, университеты и колледжи сами занимаются квота-программой. Обычно берут студентов из образовательных учреждений, с которыми заключены контракты по обмену.

После того как студент получает место на обучение, он будет получать деньги из государственной кассы. В эту сумму включен и кредит, и сама стипендия - причем она составляет около 30-40% от общей суммы. Если квота-студент после обучения будет жить в Норвегии (или другой, не родной стране), то он обязан выплатить кредит обратно. Кредит составляет 89 000 крон в год (11 400 евро), то есть почти 270 000 крон (34 500 евро) за три года.

При сдаче экзаменов примерно 30% кредита переходит в стипендию. Поэтому после окончания школы остается примерно 190 000 (24 400 евро) крон кредита. Но если студент возвращается обратно домой, то кредит списывается. Кстати, для норвежцев условия абсолютно такие же: они получают кредит и стипендию, а по окончанию обучения возвращают кредит государству. Единственное отличие в названии - норвежцы являются обычными, а не квота-студентами. Насколько я знаю, похожие программы есть в Швеции и Дании».

Германия

В Германии существует государственная программа содействия в получении образования, которая называется BAföG. Так как практически везде в Германии образование формально бесплатно, то полученные по программе деньги расходуются на семестровые выплаты колледжу, расходы студентов, проживание и еду. Начиная с сентября 2008 года немецким студентам платят 643 евро в месяц. Возвращать долг после окончания обучения нужно не сразу, а только через пять лет после получения диплома, и не в полном объеме, а только половину суммы. Для того чтобы принять участие в этой программе, необходимо доказать низкий уровень дохода семьи. В течение первых двух лет участия в программе - и соответственно обучения - качество обучения не важно, однако на третьем курсе важно предоставить справку о хорошей успеваемости, чтобы продолжать соответствовать требованиям программы. По статистике, такую стипендию получает каждый четвертый немецкий студент.

Канада

Канадское правительство также предоставляет своим гражданам кредиты на образование на выгодных условиях. По социальной программе для студентов очного отделения, получающих первое высшее образование, займы являются беспроцентными на срок до 6,5 лет.

США

В США существует три основных вида образовательных кредитов: студенческий заем, родительский заем и частный заем. Займы для студентов не требуют поручителей и залога имущества, процентная ставка довольно низкая. Чтобы поучаствовать в программе госсубсидирования, необходимо доказать, что без финансовой помощи от государства не обойтись. Процентная ставка рассчитывается ежегодно (обычно не превышает 8,25%), и все учреждения, выдающие кредиты, придерживаются единой процентной ставки. По студенческим кредитам существуют лимиты: например, на первый год обучения можно взять около 2000–3000 $. По программе родительских кредитов такие ограничения отсутствуют: кредитом можно оплатить всю сумму обучения единовременно. Выплаты по кредиту начинаются через два месяца после получения, процентная ставка - до 9%. Частные займы рассчитаны на займ недостающей части суммы на оплату образования в том случае, если основного кредита оказалось недостаточно.

Сергей Миловский

руководитель направления «Сбербанка», отвечающего за работу с сегментом молодежи и потребительского кредитования

«На самом деле, в России процентные ставки выше во всех сегментах кредитования, не только в сфере образовательных кредитов. Ставка выше по ряду причин - и это уже дело экономики. И все-таки по образовательным кредитам она намного ниже, чем по потребительским.

Процентная ставка по государственному субсидированию - 5% годовых - это довольно сравнимый уровень с ситуацией за рубежом. Такие программы в России слабо развиты, государством практически не поддерживаются и находятся в стадии эксперимента. Это связано с тем, что в настоящий момент достаточно много бюджетных мест. Если посмотреть на сухие цифры, то в России в кредит учатся около 5% студентов, не больше. В Германии это число выросло уже до 30%, что для западного рынка является тоже достаточно низким показателем. Причина - большое количество бюджетных мест и то, что даже платное образование в России гораздо дешевле, чем за рубежом. Также свою роль сыграла и демографическая яма - сейчас количество поступающих в вузы гораздо меньше, чем, например, пять-семь лет назад. Через некоторое время количество людей будет увеличиваться, цены на образование будут расти и кредиты на образование начнут пользоваться большей популярностью. Следующая причина заключается если не в финансовой грамотности, то в осведомленности людей».

Максим Горохов

выпускник факультета журналистики МГУ им М.В. Ломоносова, PR-менеджер компании Blade, брал кредит на получение первого образования в МГУ

«Я из очень простой и неполной семьи, в которой никогда не было никого с высшим образованием, так что было очевидно, что денег не хватит на то, чтобы оплачивать учебу и жить. На факультете журналистики бюджетных мест было достаточно, но я недобрал баллов, а думать было некогда - впереди была армия. Так что я с самого детства готовился получить лучшее из возможного, поэтому другой вуз и не рассматривался.

Я взял кредит по рекомендованной МГУ программе «Кредо» в банке «Союз» и остался абсолютно недоволен. Меня банально недостаточно ознакомили с условиями этой кредитной программы, а я в свои 18 не особо много и понимал, так как не сталкивался ни с банками, ни с серьезными деньгами. По факту у меня была ставка в 10% годовых, а в итоге набежало 86% от суммы займа. Сотрудники банка со мной не общались, банк ссуживает деньги работникам компании «Кредо», предоставляющей услуги по кредитованию студентов. Те, в свою очередь, говорили мне о том, что проценты начинают капать только после окончания учебы, а они потекли с первого дня. Вот и получил я сюрприз вместе с дипломом. В результате, окончив университет, я вступил во взрослую жизнь с долгом в 25 000 долларов, которые накопились долгом банку и процентами за три года обучения, так как два я оплатил самостоятельно. Это при том, что год у меня стоил 139 000 рублей. Вот и считайте, могу ли я быть довольным этой программой.

Я не ожидаю, что я быстро верну деньги, потраченные на образование, но очень этого хочу и прикладываю максимальные усилия. Худшей вещи, чем кредит, долговое ярмо, и представить сложно. Мое образование пока позволило мне найти работу, позволяющую делать минимальный платеж по кредиту и жить. Хотя, если говорить напрямую, то наличие у меня работы - заслуга не образования, а полученного рабочего опыта.

Безусловно, я получил некий набор навыков во время обучения, но большая часть знаний, львиная их доля, была приобретена на работе, но никак не в университетских стенах. Работу по специальности обеспечило мне образование, но связи между наличием диплома и уровнем доходов нет. Если бы я работал все то время, которое потратил на учебу и сессии, то сейчас бы имел более высокооплачиваемую работу. Тем не менее, я не жалею ни о том, где и как я получил образование, ни о взятом кредите».

К сожалению, кредитных организаций, которые выдают целевые займы на обучение в нашей стране, не так уж и много. Дело в том, что российская система образования на коммерческой основе еще не достигла европейского уровня, да и среди банковских клиентов данная услуга не пользуется особым спросом. Не способствуют этому процессу и сами банки, устанавливая довольно высокую плату за пользование образовательным займом – около 15-17%. Ведь если учесть, что суммы, выдаваемые по таким кредитам, довольно внушительные, то становится понятно, что воспользоваться данным предложением могут далеко не все. Кроме того, многие финансовые организации предпочитают кредитовать только абитуриентов, поступающих в коммерческие ВУЗы, где плата за обучение на порядок выше, нежели в государственных учебных заведениях. Для сравнения, в США и странах Европы кредит на обучение – это весьма распространенное явление, причем процентная ставка по таким займам в 3-4 раза ниже.

Что нужно, чтобы взять кредит на обучение?

При оформлении образовательного кредита между заемщиком и кредитором, как правило, заключается два вида договора. Один из них предполагает займ, предназначенный непосредственно для оплаты обучения. Назначением второго является выдача средств на другие, сопутствующие нужды студента (проживание, питание и т.д.). Подать заявку на получение образовательного кредита может любой гражданин РФ, который достиг 14-летнего возраста и поступил в любое аккредитованное банком учебное заведение.

Для оформления кредита на образование от заемщика потребуется предоставить следующий пакет документов:

паспорт гражданина РФ;

копия договора с ВУЗом на платное обучение ;

счет для оплаты обучения.

Если кредит оформляется на получение второго высшего образования, тогда нужно предоставить кредитору справку о среднем заработке. Если в качестве заемщика выступает несовершеннолетний гражданин, то при получении кредита требуется дополнительно оформить поручительство или предоставить банку залог. В роли поручителей обычно выступают родители заемщика, а залогом может стать недвижимость или автомобиль.

Стоит отметить, что кроме процентной ставки в стоимость образовательного кредита также могут включаться дополнительные банковские комиссии и сборы. Кредит на обучение выдается сроком на 10-15 лет, при этом погашение суммы основного долга будет происходить только после того, как заемщик получит диплом. Во время обучения выплачиваются только проценты за пользование кредитными средствами.

Преимущества и недостатки кредита на образование

Поскольку далеко не все банки практикуют выдачу целевых кредитов на образование, то ограниченный выбор создает определенные неудобства. Довольно часто ВУЗ сотрудничает только с одним конкретным банком, который на правах монополиста выдвигает свои условия кредитования. По такому же принципу осуществляется и страхование кредита – застраховаться можно только в аккредитованной банком страховой компании. Кроме того, обязательным требованием банка, выдавшего кредит на обучение, будет являться успешная сдача сессии. Если данный пункт договора будет нарушен, то кредитор в одностороннем порядке расторгнет кредитное соглашение и прекратит выплаты.

Также нередко бывают ситуации, когда банк не выдает сумму, достаточную на полную оплату обучения. Причины могут быть самыми разными, к примеру, недостаточный уровень дохода поручителя или низкая ценность залога. В этом случае приходится «дозанимать» недостающую сумму, оформляя еще один кредит.

Основное преимущество образовательного кредита заключается в отсрочке его погашения. Это означает, что когда придет время для выплаты тела кредита, в семье уже станет на одного работающего человека больше и вернуть займ будет проще. Впрочем, тем студентам, которые желают учиться и работать одновременно, банки готовы идти на встречу и могут включить часть основного долга в ежемесячные выплаты уже с первого платежа.

К плюсам целевого кредита на обучение также можно отнести тот факт, что оплата за обучение происходит безналичным путем на расчетный счет учебного заведения, а значит, вам не грозит исключение из ВУЗа за долги. Кроме того, при оформлении образовательного кредита заемщик может рассчитывать на получение компенсации от государства в размере, составляющем до 50% от суммы займа.

Если не удалось поступить в высшее учебное заведение или колледж на бюджетной основе, а денег на оплату обучения в престижном учебном заведении не хватает, можно оформить кредит на образование в Москве.

Образовательный кредит - это банковский целевой заем, который предоставляется для оплаты образования в любом учебном заведении (техникум, колледж, высшее учебное заведение, академия и т.д.) Главными особенностями кредита на образование в Москве являются возможность отсрочки платежа, льготное погашение по истечению определенного времени, более низкая % ставка, возможность получения займа на оплату всех курсов или части обучения.

Трудности получения образования в Москве. Цена знаний

По мнению зарубежных рейтинговых агентств качество российского образования ниже среднего, а вот цены гораздо выше, чем в европейских странах. Эксперты считают, что всему виной послужила коммерциализация образования в Москве и как следствие ежегодное уменьшение количества бюджетных мест.

Оставляет желать лучшего качество подготовки преподавателей ВУЗов Москвы. Ведь на всю столицу лишь несколько высших учебных заведений, где готовят специалистов должного уровня.

У самого учащегося также может возникнуть много трудностей, особенно, если он приехал учиться в Москву из другого города. В этом случае главная проблема - жилье. Зачастую в ВУЗах не хватает мест в общежитиях для всех иногородних, поэтому студентам приходится искать альтернативные варианты жилья, а это дополнительные расходы.

В ВУЗах Москвы минимальная стоимость обучения в 2016 году составляет 30 000 рублей, максимальная - 480 тысяч за 1 год обучения. При этом самым дорогим по-прежнему остается юридическое и экономическое образование.

Так, например, обучение в МГИМО по специальности "Юриспруденция" обойдется студенту в 390 тыс. руб. за 1 год. На юрфаке МГУ придется заплатить 320 тыс. руб.

Обучение в медицинских ВУЗах Москвы варьируется от 70 до 270 тыс. руб. В среднем стоимость обучениях в московских ВУЗах варьируется на отметке в 100 тыс. руб. за 1 год.

Стоит ли брать кредит на образование в Москве?

Если таких денег в семье нет, то конечно лучше оформить кредит. Все-таки, инвестиции в образование - это инвестиции в себя, которые впоследствии принесут хорошие дивиденды в виде престижного места работы, высокой зарплаты и т.д. Однако в России слишком мало банков, предоставляющих целевые займы. Альтернативой им может стать имущества, но ставка будет чуть выше и без привилегий по отсрочке платежа.

Какие банки дают кредит на образование?

Образовательный кредит Сбербанком предоставляется на оплату среднего или высшего профильного обучения без ущемления по форме обучения (очно/заочно). Главное, чтобы у образовательного учреждения был заключен соответствующий договор с Минобрнауки и банком. Это необходимо потому, что займ Сбербанка выдается за счет средств государственной поддержки.

% ставка за пользование займом фиксированная и составляет 7,62% годовых при ставке рефинансирования ЦБ в размере 10,5%. Если ставка рефинансирования изменится, изменится и процент по образовательному займу, так как эти две величины напрямую связаны. Ставка по займу равна 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ. Оставшуюся 1/4 оплачивает государство.

Сумма кредита зависит от стоимости обучения и может составлять до 100% от второй величины, при этом платежеспособность клиента не учитывается при расчете максимального лимита.

Срок займа не фиксирован. Он состоит из срока обучения +10 лет для погашения займа. Например, если студенту предстоит учиться 4 года, то максимальный срок займа для него составит 14 лет.

На период обучения + 3 месяца после окончания студенту предоставляется временная отсрочка по погашению основной суммы долга. То есть, в это время заемщик будет вносить минимальный платеж, который будет состоять только из начисленных % по кредиту.

При этом в течение 1-го года обучения заемщик будет оплачивать лишь 60% от суммы начисленных % в платеже, в течение 2-го года - 40%. А вот за 3-ий год и все последующие - 100% начисленных процентов. Таким образом Сбербанк упрощает выплату долга студентам или его родственникам.

Целевой кредит на образование от Почта Банка "Знание - сила" также выдается на оплату обучения лишь в некоторых ВУЗах страны. Полный список учебных заведений можно посмотреть на сайте.

Заемщиком по кредиту выступает один из родителей, а студент выступает созаемщиком. Кредитный лимит по займу варьируется от 50 тысяч до 2 млн. руб. и выдается на срок до 150 месяцев. Базовая ставка по займу составляет 27,9% годовых, но при страховании процент снижается до 14,9% в год. Ежемесячная комиссия за страховку составит 0,29% годовых, которая будет взиматься от суммы страховки.

Проценты начисляются только на использованную сумму кредитного лимита. Например, стоимость обучения за 1 семестр составляет 50 000 руб., значит, 4 года обучения обойдутся студенту в 400 тысяч. В Почта Банке ему одобряют лимит в 400 тыс., но ведь оплата ВУЗу производится по окончанию каждого семестра, поэтому, средства расходуются постепенно, а не полностью. Так вот процент за пользование кредитом начисляется лишь на сумму, которую банк перевел в счет оплаты обучения за семестр.

В течение всего срока обучения заемщик оплачивает лишь проценты. Основной долг + оставшиеся проценты оплачиваются по окончанию обучения.

Помимо прочего заемщику нужно будет собрать и представить в банк следующие документы: паспорт, справка 2НДФЛ за 6 месяцев, договор с ВУЗом, оформленный на 1-го из созаемщиков, платежный документ из ВУЗа.

Несмотря на тот факт, что заем "Знание - сила" от Почта банка является целевым, процентные ставки по нему вряд ли можно назвать низкими. Они сравнимы с переплатой по потребительским кредитам без обеспечения в любом крупном банке РФ.

Параметры / Банки	Сбербанк	Почта Банк
	100% от стоимости обучения, без ограничений	2 млн руб. максимум
	7,62% в год (3/4 ставки рефинансирования Центробанка)
	Срок обучения + 10 лет	150 месяцев
Льготный период	Оплата основного долга по истечению обучения +3 месяца. Во время обучения ежемесячный платеж состоит только из начисленных процентов. В течение первых 2-х лет обучения сумма платежа снижена на 40-60%	Оплата основного долга по истечению обучения + льготный период на время поиска работы. Во время обучения оплачиваются только начисленные проценты

С окончанием учебного года в выпускном классе перед родителями встает вопрос о продолжении обучения и поступлении вчерашнего школьника в высшее учебное заведение. Поступают на бюджетные места далеко не все. Обучение на коммерческой основе стоит дорого – при этом его стоимость растет каждый год. Не каждая семья располагает достаточным количеством финансовых средств, чтобы оплачивать учебу студента без катастрофического ущерба для семейного бюджета, полагаясь только на заработную плату его родителей.

Решают эту проблему по-разному: кто-то просто отказывается от получения высшего образования и выбирает более доступное обучение в средне – специальных учебных заведениях, кто-то вынужден продавать автомобиль или даже недвижимость, но самым распространенным вариантом становится оформление кредита на оплату обучения.

Как взять кредит на образование

В настоящее время финансовые организации в России предлагают два инструмента, которые могут быть направлены на оплату обучения в высшем учебном заведении:

образовательный кредит (специальная целевая программа);
потребительский кредит наличными , который можно использовать на первое и второе высшее образование, дополнительное или обучение за границей. То есть, полная свобода в использовании кредитных средств.

Каждый из них имеет свои особенности, о которых следует знать прежде, чем делать окончательный выбор.

К положительным чертам, которые характеризуют целевой кредит на образование ребенка, можно отнести следующие:

наличие льготного периода погашения. Как правило, это собственно период обучения в ВУЗе, но некоторые банки его продолжительность уменьшают вплоть до 12 месяцев. В это время от заемщика требуется регулярно вносить относительно небольшую сумму;
кредит на учебу можно оформлять гражданам России в возрасте от 14 лет и старше. Если заемщик несовершеннолетний, банк с большой долей вероятности потребует привлечь созаемщика.

В то же время при оформлении такого кредита возникает целый ряд нюансов, которые негативно сказываются на популярности этого финансового инструмента:

Некоторые банки требуют внесения первоначального взноса. Он может варьироваться от 10 до 30% от полной стоимости всего периода обучения в кредит. Это солидная сумма, которой располагает далеко не каждая семья. Кроме того, может потребоваться залог – например, недвижимость
Льготный период может оказаться меньше, чем срок обучения. То есть в процессе учебы студент потеряет возможность выплачивать минимальную сумму. Следует учитывать, что в это время погашаются только проценты – сумма основного долга остается неизменной.
Как правило, в каждой финансовой организации есть перечень учебных заведений, для студентов которых банк предлагает оформить кредит. То есть, придется либо выбирать ВУЗ из партнеров банка либо искать финансовую организацию, которая сотрудничает с выбранным университетом (найти такую можно не всегда).
Нужно учитывать тот факт, что студента могут отчислить, либо он осознает ошибочность выбора специальности. В этом случае он теряет не только время, но и значительную сумму денег. В большинстве случаев кредит на образование для студентов практически принуждает студента завершить обучение любой ценой.
Многие банки требуют страхования жизни и потери трудоспособности не только самого заемщика, но и созаемщика, что также влечет дополнительные расходы.

Эти факторы приводят к тому, что все большее количество людей делает выбор в пользу потребительского кредита, а полученные деньги направляют на образование. В данном случае есть возможность рассмотреть предложения разных банков и выбрать лучшую кредитную программу.

В настоящее время целый ряд финансовых организаций в России предлагает программы, которые позволяют взять потребительский кредит на образование (обучение). Как правило, финансовые организации кредитуют совершеннолетних граждан, в некоторых из них также потребуется подтверждение доходов, кроме того могут предъявляться требования к продолжительности стажа на последнем месте работы.

Ниже представлены банки, дающие кредиты на образование или на другие цели на выгодных и интересных условиях для заемщиков.

Выгодное предложение для кредита на образование от ОТП Банка

Данная финансовая организация предлагает программу потребительского кредитования – в том числе и на обучение. Можно оформить кредит на сумму до 750 тысяч рублей по ставке от 14,9%.

Условия предполагают оформление на срок от 1 до 5 лет. Предусмотрена возможность досрочного гашения – как частичного, так и полного.

Кредит наличными на обучение от Ренессанс Кредит

Этот банк предлагает кредиты в сумме до 700 тысяч рублей, при этом срок погашения может варьироваться от двух до пяти лет. Проценты здесь начинаются от 13,9% годовых.

Подать заявку также можно как лично, так и посредством сети интернет. Узнать решение банка и получить финансовые средства можно в кратчайшие сроки – в день обращения.

Восточный — выгодный наличный кредит на образование ребенка в ВУЗЕ

Восточный Экспресс банк выдает кредиты на любые цели, в том числе и на образование детей на срок от года до пяти лет. При этом максимальная сумма составляет 1 миллион рублей, а годовая процентная ставка составит от 15% годовых. Организация предусматривает возможность досрочного погашения.

Заемщики старше 26 лет могут оставить онлайн-заявку на кредит и узнать решение практически мгновенно в течении 5 минут.