Кредит на покупку земли сельхозназначения россельхозбанк. Кредиты на земельные участки

Вы хотите узнать, есть ли кредит в Россельхозбанке под залог земли? Да, эта компания предоставляет такую возможность, и сегодня мы расскажем вам о возможностях и условиях кредитования по данной программе.

Каждый из нас может столкнуться с финансовыми проблемами, которые требуют незамедлительного решения, от этого никто не застрахован. И чаще всего решением такой ситуации, является обращение в финансовые организации для получения определенной суммы заемных средств под процент, иными словами — кредита.

Конечно же, многие из нас сталкивались с обычными потребительскими кредитами , которые требуют немного времени на оформления и небольшого перечня документов. В этом случае деньги берутся в небольшой сумме и на сравнительно короткий срок, при этом максимальная будет напрямую зависеть от вашего дохода.

Но что делать в том случае , если вам нужна взаймы большая сумма, а своих сбережений недостаточно, да и зарплата невысокая? В этом случае повысить ваши шансы на одобрение заявки поможет предоставление обеспечения в виде недвижимости , которая находится в вашей собственности.

Его наличие значительно повышает лояльность банка по отношению к вам. Кредитор будет уверен в том, что вы сможете вернуть денежные средства выданные вам — вы либо сами будете вносить посильные для вас ежемесячные взносы, либо, в случае просрочки, банк через суд заберет у вас имущество и реализует его для покрытия своих расходов.

Залоговый кредит подразумевает передачу какого-либо имущества в залог банку, при этом право собственности переходит кредитной организации. В качестве обеспечения может быть использована квартира, частный дом, земельный участок или сельскохозяйственная техника.

Обратите внимание, что на весь период действия кредитного договора, объект обеспечения, т.е. недвижимость, будет находиться в собственности у банка. Иными словами, вы не сможете по собственному желанию распоряжаться ею, продавать, обменивать, дарить и т.д. вы сможете только с письменного согласия кредитора.

Так, например, ликвидное имущество заемщика можно использовать в качестве обеспечения по таким кредитам:

Нецелевой под залог недвижимости — вам будет предложен кредит под ставку от 14,5 до 18% в год. Сумма варьируется от 100 тыс. до 10 млн. рубл. (не более 50% от рыночной стоимости), период действия договора — до 10-ти лет. Можно кредитоваться с 21 года и привлекать созаемщика;
Садовод — предназначен для владельцев садовых и дачных участков, а также тех, кто только собирается такие приобрести. Здесь ставка начинается от 19,5% в год. Кредит в размере до 1,5 млн. рублей может быть предоставлен на период до 60 месяцев. Цели — приобретение участка, строительство домика или банки, проведение коммуникаций и т.д.
На развитие личного подсобного хозяйства — кред-вание ведется под ставку от 13%. Займ предоставляется на период до 2-ух лет включительно для суммы до 300 тыс. рублей и на 5лет для суммы до 700 тыс. рубл. Как взять кредит на ЛПХ — читайте .
Инженерные коммуникации — денежные средства выдаются на спец.условиях, их цель — провести воду, газ, канализацию, поменять электропроводку, систему отопления или поставить телефон. Вам смогут предложить ссуду в пределах 500 тысяч на период до 60-ти месяцев, процент начинается от 20,5% годовых.
Целевая ипотека — в этом случае вы сможете получить крупную денежную сумму на цели приобретения жилья при условии, что вы сможете предоставить банку в залог уже имеющуюся недвижимость (это может быть квартира или дом\таунхаус с участком). Условия: сумма от 100 тыс. до 20 млн. рублей (но не более 70% от оценочной стоимости залога), срок возврата — до 30 лет, процент варьируется от 14,5 до 16,5% годовых, без комиссий.
Рефинансирование — позволяет переоформить действующие задолженности в других компаниях в Россельхозбанке под более выгодные условия. Если вам требуется крупный займ, банк может попросить вас привести поручителя или предоставить обеспечение в виде ликвидного имущества. Что предлагают: размер займа от 10 тыс. до 1 млн. руб., период действия договора — не более 60 месяцев, ставка составит от 12,9 до 21% в год.

Недвижимость – удовольствие дорогое. Земельные участки - если они расположены не на Рублевке - дешевле квартир и домов. Но все равно речь может идти о суммах в несколько миллионов рублей. Где их взять? Правильно, в тумбочке! В той самой, которая находится в банке. Правда, не в каждом…

И «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил выяснить, можно ли сегодня взять кредит на покупку участка без подряда, какие банки выдают такие займы и на каких условиях.

Участок в кредит – это возможно

Ипотека за последние 10-15 лет прочно вошла в нашу жизнь, но кредиты на землю не столь распространены, как на квартиры: «В банковской сфере РФ мало продуктов по покупке земельного участка. Обычно реализуются программы на приобретение дома с землей», - говорит Егор Жуков, менеджер по продвижению управления ипотечного кредитования банка «ГЛОБЭКС». Связано это прежде всего с тем, что участок без дома не отличается высокой ликвидностью: «Для потребителя такой участок – это не конечный объект, а недвижимость, которая требует дальнейшего финансирования, в частности на строительство и благоустройство дома, что на фоне непростых внешнеэкономических условий снижает интерес к незастроенной земле», - объясняет Марат Абдуллин, руководитель ипотечного центра группы компаний SRG. «Кроме того, сегодня, львиная доля земельных участков, которые предлагаются на рынке, относится к категории «земли сельхозназначения» с видом разрешенного использования под «дачное строительство», а то и без права даже на такое строительство», - отмечает Эдуард Бобровский, генеральный директор компании «Оазис» (ГК «Гео Девелопмент»). Ликвидность подобных участков совсем низкая, и брать их в залог банкам совсем неинтересно. Вот и получается, что развивать земельную ипотеку кредитные организации не торопятся.

Но купить участок в кредит все-таки реально. Этим видом кредитования занимается не более 10-15% банков, но возможность есть. Кредиты на приобретение земельного участка выдают в первую очередь, конечно же, крупные банки – Сбербанк РФ, Росбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, Промсвязьбанк, «Банк Союз», банк «Дельта-кредит». Активнее всего, как сообщает Максим Рудницкий, директор компании М9land, с ипотекой на участки работает Сбербанк: «Например, в нашей компании порядка 10-15% сделок с участками кредитуются именно Сбербанком», - сообщает эксперт.

«Подобные программы встречаются и в линейках небольших региональных банков – Проинвестбанк, Донкомбанк, Башкомснаббанк, Камский Коммерческий Банк, Форштадт», - рассказывает Дина Орлова, ведущий эксперт по кредитным продуктам ИА «Банки.ру».

Ипотечные параметры

Недостаточная ликвидность участков без подряда сказывается не только на развитии земельной ипотеки, но и на условиях ипотечных программ: «Они более жесткие, чем по базовым продуктам, рассчитанным на покупку квартир или готовых домов. Ипотека на земельный участок в большинстве случаев предполагает увеличенный первоначальный взнос - порядка 30% и выше, тогда как по базовым ипотечным программам он находится на уровне 10 – 20%. И как правило, предлагается повышенная процентная ставка, увеличенная на 1,5 – 2 п.п.», - рассказывает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК. «К тому же у банков не очень популярны длинные сроки кредитования земли: средний срок земельной ипотеки составляет 10 лет», - добавляет Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ», отмечая при этом, что первоначальный взнос по программам, рассчитанным на участки, составляет от 30 до 50% от стоимости надела, а процентная ставка - примерно 14-16%.

Но, впрочем, многие эксперты утверждают, что можно купить участок, имея в наличии всего лишь 10-15% от его стоимости. Например, такая возможность есть при обращении в Сбербанк, причем в качестве первоначального взноса при покупке участка для строительства дома можно использовать материнский (семейный) капитал.

Но, правда, как и по всем ипотечным программам, со второго полугодия 2014 г. ставки по земельной ипотеке тоже стали расти: «Если весной реально было получить кредит под 12%, то теперь при таких же параметрах кредита (срок и первоначальный взнос) найти меньше 14% все-таки сложно», - отмечает Максим Рудницкий (М9land). И в дальнейшем проценты могут вырасти еще (см. статью «Ипотека на фоне санкций: ключевая ставка выросла, западные рынки закрылись. Что будет с процентами и почему эксперты не теряют оптимизма?»), да и требования к заемщикам на фоне политической ситуации, экономических проблем и проблем с фондированием могут ужесточиться.

«Кроме того, вследствие изменения законодательства Московской области, возросла стоимость перевода земель из категории в категорию, и постепенно девелоперы при переводе земель начнут учитывать это в стоимости участков», - говорит Михаил Кондырев, управляющий партнер компании «33 Поселка». Так что может подорожать не только кредит, но и земля.

Как уже отмечалось, в Сбербанке по программе «Загородная недвижимость» можно оформить кредит на участок под 13-14% на срок до 30 лет с первоначальным взносом от 15%. Самая низкая ставка доступна тем, кто располагает как минимум половиной требуемой суммы и планирует рассчитаться с банком не более чем за 10 лет. А если собственных средств 15-30% и кредит берется на 20-30 лет, то ставка составит 14%.

У Россельхозбанка есть 3 ипотечные программы, по которым можно приобрести как квартиру в новостройке, так и земельный участок, и проценты начинаются от 11,9% (а для зарплатных клиентов – даже от 10,9%). Минимальная ставка доступна тем, кто готов предоставить справку 2-НДФЛ, имеет 50% от стоимости земли и рассчитывает погасить кредит максимум за 5 лет. А если первоначальный взнос составит 15-30%, а срок кредита будет от 15 до 25 лет, то ставка поднимется до 14,5%, а если нет возможности предоставить справку 2-НДФЛ, то до 15%.

В Росбанке минимальная ставка по программе «Загородная недвижимость» - 12,55%, она устанавливается по кредитам с первоначальным взносом от 50% и сроком на 5-7 лет, а при сроке кредитования 21-25 лет и первоначальном взносе от 30 до 50% можно оформить ипотеку под 14,05%.

Банковские требования

Однако ипотека на землю не так уж и проста: не все участки подходят банкам в качестве залога. У большинства банков перечень требований весьма обширен. Прежде всего - к целевому назначению участка. В основном кредитуется покупка земель поселений (населенных пунктов) с разрешенным использованием «для индивидуального жилищного строительства» (ИЖС) либо «для дачного строительства» (причем этот вид допускается все же не во всех кредитных организациях), а получить кредит на землю сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования ЛПХ (личное подсобное хозяйство), как отмечает Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»), очень сложно. «Земля под ИЖС или дачное строительство более ликвидная, более легкая в оценке и более предсказуемая в плане дальнейшей реализации», - объясняет Эдуард Бобровский (компания «Оазис» (ГК «Гео Девелопмент»)).

С помощью наших экспертов мы составили список наиболее расхожих требований банков к земельным участкам:

Наличие основных коммуникаций (свет, вода, газ, электричество) или как минимум возможность их подключения;
- к участку необходим круглогодичный подъезд;
- площадь участка должна быть не менее 6 соток;
- участок должен быть размежеван;
- дополнительный плюс – если на участке находится жилое строение, хотя бы недостроенный дом.

Могут выдвигаться определенные условия и к поселкам, например, к их удаленности от МКАД или категории. Ряд банков кредитует покупку участков без подряда только в мультиформатных аккредитованных поселках, где также продаются коттеджи, таунхаусы, участки с подрядом или квартиры. «В общем, если хочется купить землю сельхозначения в дачном поселке без утвержденного проекта планировки, только с электричеством, то банки вряд ли дадут ипотеку, хотя сам по себе надел может быть достаточно хорош», - делает вывод Эдуард Бобровский (компания «Оазис» (ГК «Гео Девелопмент»)).

В банк надо предоставить пакет документов по участку: «Кроме свидетельства о праве собственности на землю в перечень входят документ, являющийся основанием возникновения права собственности (обычно договор купли-продажи. – От ред.), выписка из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений; отчет об оценке стоимости земельного участка; кадастровый паспорт и другие документы, такие как согласие супруги, разрешение органов опеки и попечительства и т.п.», - рассказывает Людмила Цветкова, финансовый директор компании «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость».

И очень важным моментом при оформлении кредита на землю является оценка. «Часто между оценкой банка и рыночной стоимостью земли, по которой заемщик ее покупает, возникает разница, по банковской оценке участок оказывается дешевле. Банки стремятся минимизировать свои риски, что выражается не очень высокой оценкой залога, - говорит Михаил Кондырев («33 Поселка»). – И в итоге покупателям приходится компенсировать разницу между оценкой банка и рыночной стоимостью участка». То есть сумма кредита, которая определяется стоимостью участка по оценке, уменьшается, и покупателю приходится искать дополнительные источники средств, чтобы все-таки приобрести желанный надел, например, занимать у родственников или брать еще и потребительский кредит. «И надо еще отметить, что обычно значительную часть цены участка составляют инженерные коммуникации, а их покупку банки не кредитуют. Поэтому нужно, чтобы затраты на электричество, газификацию, водоснабжение и т.п. включались в стоимость участка», - предупреждает Михаил Кондырев («33 Поселка»). Для этого необходимо, чтобы подведение коммуникаций оформлялось не отдельным договором или договорами, а было частью договора купли-продажи участка. Но далеко не все готовы на подобное оформление сделки, так как это увеличивает налоги и усложняется процесс покупки.

Альтернативные варианты

Таким образом, земельная ипотека возможна не всегда и не везде, и если она недоступна (например, в силу характеристик участка или проблем с его оценкой), то можно прибегнуть к альтернативным вариантам.

Прежде всего, есть потребительские нецелевые кредиты, которые разрешается тратить на что угодно, в том числе и на землю. «Конечно, условия кредитования по таким программам менее привлекательны: срок меньше, а процентная ставка больше - на уровне 20%, и соответственно, размер ежемесячных выплат выше», - отмечает Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»), но получить его проще. Можно не собирать никаких документов (потребительский кредит во многих банках доступен даже без справки 2-НДФЛ, достаточно лишь двух документов, удостоверяющих личность), выбирать любой участок и не передавать его в залог банку. «Поэтому если заемщик в приоритет ставит простоту получения кредита, то нецелевой потребительский заем более предпочтителен», - говорит Мария Полякова (АИЖК).

Тем более что на процентах в общем-то можно сэкономить, воспользовавшись, например, программой Россельхозбанка «Садовод». Это потребительский беззалоговый кредит, но он целевой – выдается на покупку участка, подведение коммуникаций, строительство дома и т.п., поэтому ставки здесь чуть ниже, чем по обычным потребительским кредитам, – 17-18% годовых в зависимости от срока кредита. При максимальном сроке – 5 лет – ставка будет 18%.

А также можно прибегнуть к «ломбардному» кредиту под залог уже имеющегося имущества, то есть заложить свою квартиру или готовый дом. В этом случае ставки будут все-таки ниже, чем по потребительскому кредиту – на уровне 15,5 - 17% годовых. Но придется собирать документы по закладываемому объекту и проводить его оценку. «Плюс нужно учитывать, требования банков к объекту залога. Например, не допускается, чтобы в закладываемой квартире были прописаны несовершеннолетние дети, а квартира находилась в аварийном доме. Объект, который становится предметом залога должен быть ликвидным», - отмечает Константин Шибецкий (ГК «МИЦ»). «Требований к имеющейся недвижимости может быть даже больше, чем требований к земельному участку», - предупреждает Людмила Цветкова («МИЭЛЬ-Загородная недвижимость»).

Однако подобные потребительские кредиты или кредиты под залог недвижимости могут и не понадобится. Как сообщает Ксения Кастова, эксперт офиса «Сретенское» департамента загородной недвижимости компании «ИНКОМ-Недвижимость», некоторые кредитные организации не готовы давать ипотеку на приобретение земли, но выдают займы на строительство дома под залог приобретаемого участка. Поэтому если конечная цель заключается в строительстве и какие-то деньги у заемщика есть, но их планировалось потратить на возведение дома, приобретя участок в кредит, то можно сделать наоборот: купить на имеющиеся средства землю, а на строительство взять ипотеку.

Ну и конечно, надо учитывать, что сегодня многие девелоперы готовы предоставить покупателям рассрочку - беспроцентную или процентную в зависимости от срока рассрочки. Поэтому можно не связываться с банками, а поискать компанию, готовую продавать участки в рассрочку. «Наша девелоперская компания летом текущего года предложила уникальный на рынке продукт – рассрочка до 7 лет при покупке участка, - приводит пример Илья Дискин, директор проекта «Фламандия eco village» (коттеджный поселок). - При этом требования к заемщикам ниже, чем у банков, притом что процентная ставка сопоставима с банковской ипотекой. Единственный минус нашей рассрочки по сравнению с банковской ипотекой – это лимитированный срок, в то время как банки могут давать ипотеку и на 15 лет».

Резюме www.metrinfo.ru

Купить в ипотеку земельный участок не так просто, как квартиру: соответствующие программы есть не в каждом банке, могут возникать сложности с оценкой земли, да и не каждый надел подходит в качестве залога, плюс выше ставки, но все-таки получить кредит можно, особенно если покупать участок под индивидуальное жилищное строительство у хорошего девелопера, готового на прозрачную сделку и включение коммуникаций в стоимость земли. Ну а в крайнем случае можно прибегнуть к кредиту под залог имеющейся недвижимости или потребительскому кредиту. Или можно поискать девелопера, предоставляющего рассрочку.

Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь:

Каждый садовод знает, что в землю нужно постоянно вкладывать силы, время и деньги, чтобы результат радовал не только глаз. Для ускоренного развития участка можно одолжить денег у друзей, можно взять потребительский кредит наличными на любые цели, а можно воспользоваться специальными кредитными продуктами. Об одном таком продукте, «Садовод», который предлагает Россельхозбанк, мы и расскажем в сегодняшней статье.

На какие цели можно взять кредит «Садовод»

Кредит «Садовод» предлагается владельцам садовых и дачных участков (а также желающих ими стать) не только на улучшение «садоводоведения» (провести коммуникации, построить теплицу или баню), но и на приобретение домика с прилегающим участком земли.

Что касается коммуникаций, то для финансирования их проведения у Россельхозбанка есть отдельный кредитный продукт, называемый «Инженерные коммуникации». Ставка по нему на 0,5% пониже, но целевое назначение достаточно узкое: кредит можно потратить или на газификацию (по таким кредитам ставка вообще от 12% годовых), или на электрификацию участка, или на прокладку водоснабжения, канализации или телефонии.

Если кредит необходим на срок до трех лет, то банк допускает, что целевое использование кредитных денег не потребуется. На больший срок (до пяти лет, не более) потребуется последующее документальное подтверждение целевого использования полученного кредита.

Допускается использовать полученные кредитные средства по этой программе: на приобретение садовых (в том числе дачных) участков, как с расположенными на них объектами построек, так и без; на последующее строительство или благоустройство приобретенного участка.

Кто может получить кредит «Садовод»

Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 до 65 лет, при этом 65 лет - максимальный возраст, когда кредит должен быть полностью погашен. Однако Россельхозбанк готов идти навстречу пожилым заемщикам и предоставлять кредит гражданам с более почтенным возрастом, но при условии наличия созаемщика в возрасте до 60 лет.

Обязательно наличие постоянной регистрации в регионе присутствия хотя бы одного отделения банка. Допускает прописка в одном месте, а кредитование дачного участка – в другом, главное, чтобы там тоже было подразделение банка.

Кредит предоставляется работающим гражданам, проработавшим на последнем месте работы не менее полугода.

На каких условиях предоставляется кредит

Максимальный срок кредитования, как уже писалось выше, составляет пять лет. Максимальная сумма кредита – 1 500 000 рублей, при этом при сумме кредита до 300 000 рублей обязательно поручительство хотя бы одного физического лица. При сумме кредита свыше 300 000 рублей – поручительство двух физических лиц. Также рассматриваются варианты залога имущества как заемщика, так и других физических и/или юридических лиц.

Процентная ставка для каждого заемщика рассчитывается индивидуально и составляет не менее 16% годовых, при условии страхования жизни и здоровья заемщика (осуществляется на добровольной основе), от 17,75% – для нежелающих страховаться. Комиссия за выдачу и обслуживание кредита не предусмотрена.

Отметим, что ставка по такому кредиту в Россельхозбанке на 5 процентных пунктов меньше, по сравнению с простым потребительским кредитом наличными без подтверждения целевого использования денежных средств. По стандартным кредитам с обеспечением ставка выше на 2 процентных пункта. Меньше только предложение по специальному кредиту «Пенсионный» – 15%, но это только для пенсионеров, и максимальная сумма – 500 000 рублей, а не 1 500 000.

Какие документы необходимы для оформления

Традиционно и обязательно – паспорт заемщика. Дополнительный второй документ не требуется за исключением военного билета для мужчин в возрасте до 27 лет. Обязательно подтверждение занятости и доходов либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка.

Основное отличие кредита «Садовод» от других кредитных продуктов заключается в особом пакете документов, который позволит Россельхозбанку определить так называемую «принадлежность к целевому сегменту». Иными словами, надо подтвердить банку, что вы являетесь садоводом. Как это делается?

Необходимо предоставить: или некий документ, выданный правлением садоводческого или иного некоммерческого объединения. Идеальный вариант – членская книжка или билет (относительно стандартный документ еще с «советских времен»). Или документы, подтверждающие владение дачным участком или домиком, или документы, подтверждающие ваше намерение их приобрести (например, договор купил/продажи).