Можно ли выгодно застраховать кредит

Предоставляя кредит, банк подвергает себя риску. Есть вероятность, что заемщик не вернет средства. Чтобы обезопасить себя, финансовые учреждения предлагают страхование кредита. Каковы основные моменты этой процедуры и чем она выигрышна для клиента – читайте в статье.

Взвешиваем за и против: можно ли застраховать кредит с выгодой для себя

Оформляя нецелевой кредит, банк предлагает заемщику застраховать жизнь. Когда деньги выдаются на определенные нужды (приобретение жилья, автомобиля или дорогостоящего товара), дополнительным объектом страхования оказывается будущая покупка.

Среди преимуществ процедуры – защита от форс-мажоров. Например, купив квартиру «в долг» , человек не останется без жилья. Если он не сможет выплатить кредит, за него это сделает страховая компания.

Не обременяются финансовыми санкциями и члены семьи заемщика. Это актуально, если клиент банка умер, не выплатив всей суммы. В этом случае его родственники получают права на имущество, приобретенное в кредит, не оплачивая оставшийся долг.

Главный недостаток – увеличение суммы ежемесячных взносов. Иногда оплачивать страховку оказывается дороже, чем основной долг. Отказ от нее экономит немало финансов. Наступит ли случай, оговоренный в полисе – вопрос спорный, а деньги нужно отдавать банку систематически.

Когда страхование кредита освобождает заемщика от оплаты

Страховая компания оплачивает кредит заемщика, если возникает ситуация, оговоренная в полисе. Основных страховых прецедентов несколько.

Если заемщик тяжело заболел (получил инвалидность, не в состоянии работать) или умер. Для доказательства наступления страхового случая обычно требуется серьезное медицинское обследование. Самоубийство к этой категории не относится. Спорной считается ситуация, если заемщик пропал без вести. Родственники могут через суд признать его умершим. Тогда страховка на случай смерти будет актуальна.
Если что-то произошло с залогом. Например, в квартире случился пожар или купленный автомобиль попал в аварию, а долг еще не выплачен. В такой ситуации нужно доказать, что порча имущества произошла не ради получения страховки. Еще возможен вариант, когда суммы выплат окажутся недостаточными для компенсации ущерба.
Если заемщик потерял работу. Такая страховка касается официально сокращенных. Она не применима к тем, кто уволен по статье. Этот вид полиса не покрывает потерю трудоспособности (временную или постоянную).
Если есть риск потерять право собственности на недвижимость. Это называется страхованием титула. Оно применимо только к ипотеке, если сделка купли-продажи признана недействительной или право на имущество отменено судом.

Если заемщику просто нечем заплатить за кредит , это не относится к страховому случаю.

Выгодно ли страхование жизни при кредите

Иногда страхование жизни при оформлении кредита кажется банковской уловкой. В таком случае клиент руководствуется фразой: «Полис – это лишнее. Что со мной может произойти?» Это логично, когда речь идет о небольшом сроке кредитования.

Если заемщик оформляет ипотеку или автокредит (крупная сумма плюс длительный период кредитования) – страховка оказывается выгодной и ему. В случае тяжелой болезни, потери трудоспособности или смерти клиента обязательства по выплате лягут на страховую компанию. Это наиболее актуально для людей опасных профессий (горняки, спасатели) и пожилых заемщиков.

По закону, страхование жизни предусматривает оформление полиса и на залоговое имущество. Здесь выгода тоже очевидна. Например, если новую квартиру затопит сосед сверху, у заемщика есть все основания для получения компенсации.

Выгодно ли страхование залогового имущества при кредите

Приобретение такого полиса позволит выплатить долг банку, если с залогом что-то случится не по вашей вине. К примеру, автомобиль, купленный в кредит, попадает в аварию. Если доказать, что вы не причастны к происшествию, а явились только пострадавшим, страховка покроет расходы.

Существует несколько способов оформления такого вида страхования.

Кредитор является одновременно и страхователем, и выгодоприобретателем. Этот сервис оплачивается банком, но клиент тоже делает взносы. Если наступает страховой случай , ущерб компенсируется кредитору.
Заемщик выступает страхователем и бенефициаром (получателем денег) в одном лице. Он оплачивает страховку и ему же возмещаются все расходы в случае, предусмотренном полисом.
Самый популярный способ - когда клиент оплачивает страховку, а выгодоприобретателем становится кредитная организация. Одна из разновидностей - ипотечная страховка.

1. Самое главное – определиться с кредитором. Изучите предложения от разных банков.

Например, Хоум Кредит Банк предлагает разные программы. Так можно обезопасить заемщика от несчастных случаев, болезней, при потере работы, а также застраховать товар. Банк обещает гибкую систему начисления страховых взносов.
В Сбербанке вам предложат обширный список страховых случаев для ипотеки и автокредита.
ВТБ24 гарантирует единый страховой тариф для всех заемщиков. Оплачивать страховку можно в рассрочку.

2. Отдайте предпочтение кредитору, который лояльно отнесется к вашему пожеланию по выбору страховщика. Вам могут предложить несколько аккредитованных компаний. Или подберите для себя приемлемый вариант самостоятельно, предварительно ознакомившись с репутацией фирм. Это право заемщика гарантировано законом.

3. Внимательно проанализируйте договор страхования кредита. За консультацией лучше обратиться к юристу. Обратите внимание на такие пункты:

риски (что именно вы страхуете),
франшиза (сумма, которую страховая компания не выплатит),
исключения из страховых случаев (то, что не будет признано страховым событием и не будет оплачено),
список документов для выплаты.

Совет . Обратите внимание на условия защиты от обязательства немедленно выплатить кредит.

4. Помните, что вы вправе расторгнуть договор страхования кредита. Например, если досрочно выполнили обязательства перед банком или решили, что страховка не нужна. Напишите заявление в банк с претензией, укажите причину расторжения. Но вернуть уплаченные средства будет нелегко, особенно это касается ипотеки и весомого займа. Ознакомьтесь с условиями аннулирования договора до того, как его заключите.

5. Сравните, что предлагают различные страховые компании. Цены на их услуги примерно одинаковые, однако некоторые привлекают клиентов скидками и бонусами.

6. Не утаивайте информацию о себе. Например, если выяснится, что вы скрыли неизлечимую болезнь, намеренно застраховав жизнь и здоровье, денег все равно не получите. Все данные тщательно проверяются.

7. Отказаться от страховки непросто. Особенно при оформлении целевых кредитов. Согласно современному законодательству РФ, обязателен страховой полис при выдаче ипотеки, автокредита и займа с залогом. В других случаях (например, если берете деньги на короткий срок) имеете право не страховать кредит.

Во время оформления кредита у заемщика возникает очень много вопросов. Одни пытаются искать ответы в сети интернет, другие обращаются к услугам финансовых юристов. Мы провели анализ этих вопросов и мониторинг ответов на них. Представляем вашему вниманию ответ на один из самых популярных вопросов, который поможет вам избежать ошибок во время оформления займа.

У вас застрахован кредит, можно ли его не платить?

Сегодня среди населения Российской Федерации наблюдается критическая фаза закредитованности. Как следствие, наблюдается большая просрочка по задолженности, часто по кредитному договору заемщик не имеет средств для оплаты. Если оформлен кредитный договор, то значит, вы соглашаетесь со всеми условиями и обязуетесь их соблюдать. Если этого не происходит, то банк начинает процедуру взыскания долга. Параллельно с кредитным договором заемщик подписывает и договор страхования. Согласно нему, если наступает страховой случай, страховая компания берет на себя все проблемы, связанные с погашением долга.

У заемщика может возникнуть вопрос: если кредит застрахован, то значит, его можно не платить?

В каких случаях это возможно? Если у вас просто нет денег, то это не страховой случай. Он определяется полисом, который оформляет заемщик. Выплата страховой компании происходит только в рамках самого договора, например, когда заемщик умер. Если есть такой полис, то наследники заемщика не выплачивают сумму займа, а его смерть считается страховым случаем. Родственники заемщика должны обратиться в страховую компанию и предъявить полис для решения вопроса в свою пользу. Обязательно необходимо предварительно ознакомиться с документом, всеми пунктами страхового полиса и кредитного договора, чтобы знать свои права и обязанности. Заметим, страховыми случаями не считается самоубийство заемщика, серьезные заболевания, которые могут привести к смерти, также через суд обязательно необходимо доказать смерть человека, пропавшего без вести. Если все пункты страхового полиса соблюдены, то страховая компания выплачивает оставшуюся сумму займа.

В случае если заемщик потерял трудоспособность и есть полис, то после наступления страхового случая необходимо обратиться в страховую компанию и решить вопрос. Что такое потеря трудоспособности? Это такая ситуация, когда человек не может работать через проблемы со здоровьем или человек является инвалидом 1 и 2 группы и имеет официальное свидетельство. При временной потере трудоспособности должна подключаться сложная страховка, то есть вся сумма займа не выплачивается, а только проценты или суммы ежемесячных платежей, пока заёмщик нетрудоспособен. Заметим, что многие положения этого страхового полиса должны трактоваться индивидуально.

Для чего финансовые учреждения требуют от заемщика обязательное оформление страхового полиса? Банки страхуются от неплатежеспособности заемщика. В каждом полисе прописаны свои правила страхования и поэтому необходимо к этому вопросу подходить индивидуально.

Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что заемщик не может не платить проценты по кредиту и сам займ, если он застрахован, для этого есть специальные страховые случаи, которые решаются в индивидуальном порядке. Если заемщик в полном здравии, то он должен исправно платить деньги по кредиту, который оформил в банке.

В статье описана тема, которая интересует многих: как воспользоваться страховкой, которою выплатили по кредиту. В статье описаны ответы на вопросы: что такое страховка по кредиту, какие должны быть условия при выплате страховки при кредите, перечень документации для возвращения средств, а также многое другое по теме.

Что такое страховка при кредите?

Страховка при кредите означает услугу, что будет предлагаться дебитору при оформлении кредита. Суть такой услуги состоит в том, что страховка исключает возникновение каких-либо трудностей при оформлении кредита.

Страховка может понадобиться в таких ситуациях:

Ухудшение здоровья;
Природная катастрофа;
Потеря финансового положения и т.д.

Договор о страховки при кредите может запрашиваться как кредитором, так и страховщиком. Страховка выписывается в момент погашения кредита и выполняет функцию оплаты дополнительных затрат, которые имеют непосредственное отношение к кредиту. К каждой страховки относится конкретная категория, то есть при получении денежного кредита, выплата страховки будет оформляться под залог объекта, при получении автокредита – будет оформляться страховка на транспорт и т.д. Услуга страховой компании обойдется клиенту в размере 10-35 процентов от суммы залога, которую просит физическое лицо.

Какие должны быть условия при выплате страховки

По своей натуре многие гражданине после оплаты всего кредита хотят получить обратно страховку. Это возможно в случае если должник вовремя оплатил кредит. При внимательно прочтении договора между особью и страховой компанией можно заметить, что возврат страховки может быть совершен с том случае, если правила страховой организации это позволяют. Если же такой опции нет, значит, страховая служба имеет право написать отказ в выплате страховки согласно статье 958 ГК Российской Федерации. Поэтому чтобы не возникало никаких разногласий или споров рекомендуется внимательно читать договор со страховщиками.

Перечень документации для возвращения средств

При возвращении страховки, нужно следовать правилам согласна закону о страховании Российской Федерации, который предусматривает возможность возвращения страховки при досрочной выплаты кредита.

Для этой процедуры вам понадобится:

Паспорт;
Договор от банка о предоставлении кредита;
Полис о страховке;
Документы, содержащие вашу платежную информацию;
Документ, который подтверждает полную выплату кредита;
Чек, который подтверждает оплаченную услугу страховщика.

В случае если страховая компания не хочет выплачивать вам страховку, вы имеете полное право потребовать этот отказ в письменном виде. Далее с этим заявлением вы можете пойти жаловаться либо в высшие инстанции, либо в Роспортребнадзор. Если же дело дошло до суда, следует помнить о возможных затратах связанные с судом, которые могут превысить сумму вашей страховки.

Ещё одним способом вернуть себе страховку - это поменять себе выгодоприобретателя. Изначально его утверждает банк, у которого вы берете кредит, но вам предоставляется право поменять выгодоприобретателя на родственников или близких знакомых. Эта возможность действует согласно статье 956 ГК Российской Федерации. При решении заменить выгодоприобретателя нужно уведомить страховую компанию в письменной форме.

Кредиты, услуга страхования в кредитном договоре, как вернуть страховку по кредиту

Что нужно знать при оформлении страховки при кредите

Любой банк, к которому вы не обратитесь, будет напрямую влиять на выбор услуг страховой компании, из-за чего и возникают некие особенности. Например, один банк может предложить программу страховки, благодаря которой у вас будет защита от все возможных рисков (перечислено выше). Страховочная премия страховой компании выплачивается каждый месяц вместе с погашением кредита, для уменьшения кредита. Документ для заявки о возвращение страховки можно подать непосредственно либо в банк, либо в страховую организацию. При одобрении заявки, страховка выплачивается сразу же после заключения соглашения.

Другой банк может предоставить оформление страховки в Альянсе или Ренессансе. Вид страховки не отличается от других страховочных фирм.

Ниже приведен список банков, которые предоставляют услуги страховых компаний:

Русский стандарт;
Хоум кредит;
ВТБ-24;
Qiwi.

Застраховать кредит можно, хотя само финансовое учреждение никогда не предоставляет такую услугу. Страхует вашу ссуду компания-страховщик (КС): вы подписываете соглашение и получаете полис. В случае наступления случая, описанного в соглашении, займ выплачивают вместо вас.

Итак, существует один ответ на вопрос, а можно ли застраховать кредит? И ответ на него положительный.

На самом деле, описанные в договоре случаи могут быть самыми разными. Например, одни из них связанны с финансовой стороной жизни клиента, в то время как другие – с его здоровьем или имуществом, рядом природных катаклизмов или увольнением. Так что же застраховать? Можно ли уберечь себя от всего сразу?

Для каждого банковского заемщика основными были и остаются следующие четыре виды страхования:

Жизни и здоровья;
титула;
залогового имущества;
потери работы.

Каждый из видов отличается от других своими особенностями, а значит, имеет как преимущества, так и недостатки.

Жизни и здоровья . Когда вы оформляете подобный полис, то в случае тяжелого заболевания или смерти, потери трудоспособности или инвалидности, компания готова взять на себя все ваши обязательства по выплате остатка займа.

Титула . По сути это защита от потери права собственности на недвижимость. Этот вид используется исключительно при оформлении ипотеки, да и то не во всех случаях, а когда сделку признают недействительной или же право собственности отменяется решением суда. Когда такое происходит? Когда устанавливается нарушение прав несовершеннолетних собственников или недееспособность продавца имущества в момент сделки.

Залогового имущества (машины, квартиры или дома, дорогого оборудования). Такой вид страхования даже в кругу специалистов принято называть самым чистым, потому что он регулируется законом. Если имущество будет испорчено или утеряно, то компания, выдавшая вам полис, сможет или покрыть все убытки, или, исходя из ситуации, выплатить вместо вас оставшуюся часть долга.

Потери рабочего места . Договор данного типа позволяет клиенту прекратить выплату ссуды в случае потери им возможности трудиться (сокращение, увольнение и пр.).

Итак, мы показали, какими могут быть варианты защиты для тех, кто боится потерять трудоспособность или имущество. Но, отметим, что существует два вида: страхование ответственности заемщика и не погашения кредита. В первом случае соглашение подписывается между клиентом и выдающей полис компанией. Объектом страхования является ответственность клиента перед кредитно-финансовым учреждением за полное и своевременное погашение и тела ссуды, и процентов по ней.

Во втором случае подписать договор предлагает сам банк. Тогда в качестве объекта выступает ответственность отдельных лиц или всех заемщиков (юридических/фактических лиц) за полное и своевременное погашение тела займа и процентов по нему в течение срока, установленного договором.

Преимущества полиса

Вполне естественная ситуация, когда те, кто хотят узнать, как застраховать кредит, также интересуются преимуществами полиса. Выделить их вы можете и сами, ведь, в принципе, никто из нас никогда полностью не уверен в завтрашнем дне: вы можете пострадать физически, предприятие, на котором вы работаете, могут закрыть, или вы просто столкнетесь с другими проблемами, которых даже не ожидали. А значит, преимуществами такого соглашения выступает то, что:

Платежи полностью ложатся на плечи компании, с которой вы подписали договор;
ваши поручители и родственники могут не бояться ответственности по всем займовым обязательствам, если вы потеряете свою работу;
вы не боитесь испортить кредитную историю;
в этот период вы можете спокойно лечиться или искать новую работу;
оформление договора стоит не дорого и отнимает совсем мало времени.

При этом само банковское учреждение, конечно же, преследует свою цель: минимум рисков и максимум выгоды. Для этого оно проверяет ваши доходы на стабильность и платежеспособность и просит застраховаться.

Естественно, ссуда в 30 тысяч рублей не является рискованной для учреждения. А вот если они дают 300 тысяч на три года, то они всегда стараются сделать все возможное, чтобы не только вернуть, но и приумножить средства.

Сколько стоит такая услуга?

Когда вы ищите, где застраховать кредит, нужно понимать, что стоимость услуги будет разной в каждой отдельно взятой организации. Вся сумма исчисляется в процентах от суммы займа или же является фиксированной. В большинстве случаев стоимость страховки в пределах 0,8%-5% от суммы займа. Если же вы рассматриваете фиксированный формат, то он равен >200 рублям в месяц. В последнее время КС РФ берут очень высокую плату за полис из-за особенностей менталитета граждан.

На какие проценты рассчитывать вам? В чем практический смысл страхования рисков? Дело в том, что в случае невыполнения заемщиков основных обязательство перед финансовым учреждением, КС возместит банку все его убытки. При этом процент возмещения может быть разным: от 50% до 90%, в зависимости от величины неисполненных обязательств и процентов по ссуде.

В любом случае, полис в руках – лучше, чем туманная перспектива того, что «вы справитесь и сами».

Сотрудники банков уверяют каждого желающего оформить кредит, что страховка станет спасательным кругом в случае потери трудоспособности заемщика, а в случае его кончины будут защищены его родные – им не придется выплачивать его кредит. Но не все знают, что если у заемщика в собственности ничего нет, то есть его родственники не получают от него наследства, то и кредиты его платить они не будут в любом случае, даже не имея страховки. А для того, чтобы воспользоваться страховкой по потере трудоспособности, необходимо получить такую группу инвалидности, при которой человек работать не способен уже вообще, никогда. Ну, понятное дело, страховые случаи возникают крайне и крайне редко, а значит страхование заемщиков – всего лишь еще один способ наживы для банков, ведь банк либо сам является учредителем страховой компании, либо имеет процент за привлечение клиентов.

А как быть, если человек временно лишен работоспособности, например, тяжело простудился и попал в больницу, или срочно понадобилась операция. Как выручит страховка в этом случае, когда у человека официальный больничный лист, скажем, на три месяца? Ровным счетом, никак, поверьте опыту. Банк будет так же как любому другому должнику начислять штрафы за каждый пропуск платежа и даже вряд ли предоставит кредитные каникулы.

Банк начнет паниковать, и может даже потребовать полной выплаты кредита. Больничный лист пригодится заемщику только для суда, чтобы защитить свои права и интересы, а если в суд заемщику обращаться по какой-то причине не захочется, то придется платить все излишние начисления, которые банк потребует.

Можно ли не платить кредит, если он застрахован.

Существует еще один вид страхования – страхование временной потери работы, но эту страховку банки никогда не предлагают заемщикам, а если заемщик сам попросит оформить такой вид страхования, ему приведут десяток доводов, почему этого делать не следует. Да и страховым компаниям такие виды страхования весьма не выгодны в наш нестабильный век, учитывая ситуацию на финансовом рынке и на рынке труда. Так что, дорогие читатели, лучше всего сразу отказаться от страховки при оформлении кредита, чем выбрасывать деньги на ветер. Я понимаю, что не всегда легко от страхования отказаться, ведь нас всегда убеждают менеджеры, что без страховки кредит не выдадут, а мы боимся ведь отказа и подписываем договора, даже не читая.

А потом и удивляемся: почему я не могу не платить кредит, ведь он застрахован? Потому что застрахован банк, и он получает все, что ему нужно, плюс переплаты, штрафы, и проценты, начисленные на сумму страховки. Банк всегда в выигрыше, а вот заемщик - в проигрыше.
Чтобы не платить кредит, лучше его вообще не оформлять, а коли уж кредит уже есть, а платить нечем, читайте советы должникам на сайте сайт и готовьтесь к последствиям, действуя по закону.