Ипотечные кредиты на покупку загородного дома. Государство поможет семейным с ипотекой. Плюсы и минусы приобретения коттеджа в ипотеку

Ипотека на строительство частного дома или покупку земли — это более сложный в получении кредитный продукт: по статистике только каждый третий соискатель кредита его получает. Причина заключается в малой ликвидности и высоких рисках. Банки стараются выдавать кредиты только тем соискателям, которые удовлетворяют полному перечню требований и условий.

Ипотека на строительство дома в Москве выдается не всеми банками, поэтому подыскать нужное кредитное учреждение с подходящими ставками сложно. "Creditznatok" собирает для своих клиентов полный перечень банков с ключевой информацией по условиям кредитования — вы можете найти подходящее предложение за 1-2 минуты и перейти к более детальному ознакомлению с условиями кредитования.

Какую информацию вы найдете на этой странице:

% минимального взноса;
процентную ставку;
количество документов;
максимальный период выдачи кредита.

Особенности кредита

Кредитные эксперты, принимая решение о выдаче кредита, обратят внимание на следующие моменты:

материал фундамента и стен — предпочтение отдается кирпичным и бетонным зданиям на заглубленном фундаменте;
оснащение коммуникациями;
наличие круглогодичной подъездной дороги;
нахождение в хорошем состоянии;
нахождение в пункте с развитой инфраструктурой;
наличие права собственности на землю.

Сложнее всего получить ипотеку тем, кто покупает загородное жилье на первичном рынке, поскольку в этом случае требуется значительно более углубленное изучение юридических и строительных рисков.

Какие документы запросит банк:

правоустанавливающие документы по объекту;
кадастровый план участка;
технический паспорт на частное помещение;
кадастровый паспорт и справка об инвентаризационной стоимости;
оригинал выписки из ЕРГЮЛ;
отчет от оценщика;
справки о доходах и т.д.

Ипотека под строительство загородного дома или на его приобретение выдается только если и рабочий стаж, и место работы соискателя удовлетворяют заявленным условиям. Заемщик должен работать установленное банком количество времени на текущей работе. К самой организации тоже предъявляются особые требования — она должна находиться на рынке определенное количество лет, как правило, от 2-х.

Ипотека на покупку частного дома в Москве, как правило, стоит дороже — разница по кредитной ставке для квартиры и дома может начинаться от 0,5% и заканчиваться 2-3%. Во всех случаях придется внести первоначальный взнос — каждый банк устанавливает свой процент первоначального взноса. Максимальный срок кредитования — 30 лет.

«Creditznatok» предоставляет своим клиентам возможность быстро отсортировать кредитные организации и сравнить основные условия по кредитам. Чтобы оформить ипотечный кредит на покупку частного загородного дома или строительство, нужно подать заявку в выбранную кредитную организацию, щелкнув по кнопке «Оформить».

В 2018 году ведущими банками разработаны несколько программ для приобретения такой недвижимости. Условия ипотеки на частный дом имеют некоторые нюансы, о которых обязательно нужно знать.

Какой частный дом подходит под ипотеку

Банки охотно кредитуют покупку недвижимости на первичном рынке, берут в залог, поскольку ее ликвидность достаточно высока, проблем с продажей в случае отказа от погашения ссуды практически не возникает. Ликвидность частных домов немного ниже, а риски банков при выдаче такой ссуды выше. Стандартная процентная ставка для ипотеки на частную недвижимость выше, чем на жилье в новостройке, но есть ряд программ, позволяющих существенно сэкономить на выплатах банку.

В обеспечение кредита можно предложить банковской организации другое жилье, стоимость которого соизмерима со стоимостью приобретаемого.

«Сбербанк», «ВТБ 24», «Газпромбанк» и другие ведущие кредитно-финансовые организации выдают ипотеку на приобретение дома, выдвигая следующие условия:

стоимость частной недвижимости не меньше размера выдаваемых заемных средств;
дом должен быть без обременения;
продавец должен иметь право собственности на землю под жильем;
покупатель должен в обязательном порядке предоставить оценку недвижимости;
земельный участок должен предназначаться для индивидуального строительства.

Получить заемные средства под кирпичный дом новой постройки с подведенными коммуникациями в черте города намного реальней, чем под старый деревянный на окраине. При выдаче ипотеки и расчете ее размера банки учитывают много факторов: оценочную стоимость частного владения, месторасположение, удаленность от крупных населенных пунктов или центра города, развитость инфраструктуры в районе постройки. Максимальный размер ипотеки на частный дом ограничивается 70-85% его стоимости.

К индивидуальному жилому дому как к предмету залога кредиторами предъявляются такие требования:

не допускается, чтобы строение было в аварийным, а также оно не может стоять в планах на капремонт или на снос;
должны быть исправны крыша, двери и окна;
принимаются только те дома, что стоят на железобетонном, бетонном, кирпичном или каменном фундаменте;
физический износ – в пределах 40-50%. Эти цифры можно уточнить в техническом паспорте здания, а также в БТИ;
важно наличие коммуникаций. Они не обязательно должны быть центральными, но отопление, электро- и водоснабжение, а также канализация, пусть и индивидуальные, – это необходимый минимум.

Легче всего оформить покупку отдельно стоящего дома. Приобретение долей в ипотеку возможно, если собственником оставшейся части здания является сам клиент. С другой стороны, банки освоили механизм реализации ипотечных сделок на покупку таунхаусов.

Важно, чтобы было проведено межевание земли. Оно позволяет однозначно установить фактические границы надела. Для банка нужно, чтобы они были выделены не только на плане, но и физически, на земле.

К рассмотрению принимают заявки по участкам, имеющим такое целевое назначение:

"для индивидуального жилищного строительства или ИЖС";
"для ведения личного подсобного хозяйства" и тому подобное;
с некоторыми ограничениями - земли сельскохозяйственного назначения.

При таких сделках в залог передается не только домовладение, но и земельный надел или право его аренды.

Требования банков к заемщикам

К клиентам – гражданам РФ, которые хотят взять деньги в долг на покупку частного дома, банки выдвигают такие требования:

по возрасту: не младше 21 года на дату оформления ипотеки и не старше 65-75 на момент ее закрытия;
по наличию работы: заемщик обязательно должен быть трудоустроен;
по регистрации: обязательно наличие временной или постоянной регистрации в регионе выдачи ссуды;
возможно привлечение созаемщиков, совокупный доход которых позволит погашать ежемесячные платежи.

Как оформить ипотеку на дом

Ипотека на покупку дома реализуется так:

выбирается кредитная организация и программа;
формируется пакет документов по клиенту. Стандартно нужны:

паспорт;
подтверждение наличия заработка (выписка со счета карты для участников зарплатных проектов, справки по форме кредитора или 2-НДФЛ);
трудовая книжка (копия либо выписка) и так далее;

бумаги передаются в банк. Одновременно заполняется анкета. Ее бланк выдадут при посещении офиса;
банковские службы оценивают кандидатуру клиента. На это нужно 2-5 рабочих дня;
если заявка одобрена, можно заключать предварительный договор купли-продажи и передавать продавцу аванс или залог;
заказывается оценка дома и участка;
в банк предоставляют документы по выбранному объекту. На оценку нужно до 10 рабочих дней;
если бумаги не вызвали нареканий, заключают основной договор купли-продажи, передают часть стоимости объекта, представляющую собой собственные средства заемщиков;
сделку регистрируют;
после оформления покупки выдается кредит, полученные средства перечисляются продавцу;
заключаются договора страхования;
банку передают подтверждение перехода права собственности на дом и землю, а также оформленные страховки.

При покупке дома страхуют здание, а землю нет. Договора страхования жизни и титула прав добровольные. Наличие таких полисов обычно позволяет снизить процентную ставку по займу.

Небольшую скидку по ставке процента кредиторы обычно предоставляют участникам своих зарплатных проектов.

Многие банки устанавливают ограничение на срок действия одобрения по заявке. Например, в Сбербанке он равен 90 дням.

Для ипотеки практичнее выбирать дома, по которым максимально готов пакет документов, например, проведено межевание, узаконены перепланировки и пристройки.

Если в установленные сроки сделка по тем или иным причинам не заключается, нужно вновь подавать заявку на ипотеку.

Ипотека на покупку дома с земельным участком: документы

Ипотечный кредит на дом предполагает предоставление следующей документации:

свидетельства о собственности или расширенные выписки из ЕГРП;
свежие (до 30 суток) выписки из ЕГРП;
документы, удостоверяющие основание возникновения права собственности (договора дарения, купли-продажи, мены и тому подобное);
кадастровый паспорт;
поэтажный план и экспликацию. Эти документы могут быть предоставлены в составе техпаспорта.

Также предоставляется отчет об оценке дома и земельного участка.

Если право собственности возникло в период брака продавца, но его супруг не является владельцем недвижимости, у нотариуса оформляется согласие на сделку. При заключении владельцем дома брачного договора банку предъявляют этот документ. Также потребуется и свидетельство о заключении брака.

При необходимости получается согласие на продажу органов опеки.

Приведенный перечень документации является открытым. С учетом особенностей сделки могут запросить дополнительные бумаги.

Какие банки дают ипотеку на дом

Крупнейшие банки предлагают ссуды на покупку недвижимого имущества по нескольким программам, включая те, которые субсидируются из федерального и муниципального бюджетов. Поэтому не стоит беспокоиться, дают ли ипотеку на частный дом молодым семьям или другим льготным категориям граждан. Ответ однозначен – дают. Нужно изучить предлагаемые условия и выбрать наиболее приемлемые. Вы можете узнать подробнее о том, как взять ссуду .

Получить деньги на покупку частного дома можно в:

ВТБ24;
Сбербанке;
«Московском кредитном банке»;
«Россельхозбанке»;
«Альфа-банке»;
«Энерготрансбанке»;
«Кубань кредите»;
«СКБ-банке»;
«ТрансКапиталБанке»;
«Зените»;
«Росбанке».

Ипотека на частный дом в Сбербанке

Сбербанком разработано несколько продуктов, предназначенных для помощи в покупке домовладения:

Акция для молодых семей (ставка от 8,6%);
Приобретение готового жилья;
Ипотека с господдержкой для семей с детьми. Предложение доступно тем семьям, где второй или третий ребенок родились или родятся в период с 01.01.2018 г. по 31.12.2022 г. Ставка – от 6%;
Загородная недвижимость;
Военная ипотека.

Условия

В Сбербанке ипотека на приобретение дома - это:

процентная ставка – от 9,4%. 9,1% по акции «Витрина», когда жилье выбирается на сайте Ипотека с господдержкой . Все предложения доступны в личном кабинете. Вход - через «Сбербанк онлайн»;
собственные средства – от 15%;
минимальная сумма – 300 000 рублей;
наибольшая сумма займа не превысит 85% стоимости объекта недвижимости;
срок – 30 лет.

К заявителям предъявляют такие требования:

возраст – 21-75 лет (к дате расчета по долгу);
гражданство – РФ;
выслуга – минимум 6 месяцев на последнем предприятии при общем стаже не менее 1 года за последнюю пятилетку.

Есть возможность получения займа по двум документам, то есть без подтверждения финансовой состоятельности. Ставка составит от 9,6% для молодых семей и от 10,1% для прочих клиентов.

Требования к дому по ипотеке Сбербанка

К дому, приобретаемому с ипотекой Сбербанка, предъявляют такие требования:

состояние – удовлетворительное, жилое;
он не готовится под снос;
надежный фундамент (из кирпича, бетона, камня, железобетонный);
наличие коммуникаций (центральных или индивидуальных);
строение должно быть благоустроенным, отдельно стоящим.

К залогу Сбербанк принимает дома с процентом износа до 40%.

Земельный участок должен:

пройти межевание;
иметь соответствующее назначение (под ИЖД).

Помимо технических претензий, банк особое внимание уделяет местности, где расположен дом. Важно, чтобы рядом были транспортные развязки, социально-значимая инфраструктура.

Для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, и сотрудников компаний-клиентов предусмотрены специальные условия.

Для удобства вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором Сбербанка .

В рамках этой программы заемщики могут оформить неперсонализированную кредитную карту с лимитом до 150 тыс.руб. либо персонализированную с лимитом до 200 тыс.руб. Обязательным условием является страхование залогового жилья в пользу банка на полный срок ипотеки.

Ипотека на частный дом в ВТБ24

Коттедж в ипотеку в ВТБ24 приобретают при таких данных:

ставка – от 8,9%;
сумма – 600 000 – 60 000 000 рублей;
срок – до 30 лет;
доля собственных средств – от 10%;
комплексное страхование (защита недвижимости, жизни и здоровья клиента и титула прав).

Предлагаются такие программы:

Ипотека на вторичное жилье (рассмотрение первичного обращения – 1-5 дней);
Победа над формальностями, когда займ дают без доказательств дохода всего по 2 документам, но максимальная сумма ограничена 30 000 000 рублей, а собственных денег должно быть не менее 30%. Срок рассмотрения анкеты – 24 часа.

Заемщики должны иметь российское гражданство и быть трудоустроенными либо на территории России, либо в иностранных филиалах отечественных компаний.

Так называемые «Люди дела» (работники бюджетной сферы) могут рассчитывать на некоторое смягчение условий займа.

«Россельхозбанк»

В «Россельхозбанке» предложат стать домовладельцем так:

ставка – от 9,5%;
срок – до 30 лет;
средства клиента – 25%;
сумма – 100 000 – 20 000 000 рублей;

Заемщики должны:

быть в возрасте – 21-75 лет;
иметь стаж – 6 месяцев по последнему месту трудоустройства и не менее 1 года за 5 лет;
обладать гражданством РФ.

«Московский кредитный банк»

«Московский кредитный банк» даст ипотеку на загородную недвижимость при следующих данных:

ставка – от 11,99%;
сумма займа – 700 000 – 30 000 000 рублей;
срок – от 1 года до 30 лет;
личные средства клиентов – 20%;
оформляется комплексное страхование.

Заявку вправе направить:

граждане страны;
возраст - от 18 лет или менее при оформлении эмансипации либо по факту заключения брака;
жители Москвы и области;
работающие на предприятиях указанных регионов.

«Альфа-банк»

В «Альфа-банке» ипотеку на приобретение дома или таунхауса предоставят при таких данных:

базовая ставка – 8,99%;
сумма – до 50 000 000 рублей;
срок – 30 лет;
свои средства – от 15%.

Обратившимся следует соответствовать таким параметрам:

гражданство РФ или иного государства;
возраст – от 21 года;
стаж – 4 месяца при общей выслуге не менее 1 года.

Есть возможность получения займа всего по 2 документам.

«Энерготрансбанк»

«Энерготрансбанк» даст ипотеку на покупку дома, в том числе, коттеджа или таунхауса, при таких условиях:

ставка – от 10%;
срок – до 25 лет;
минимальная сумма – 500 000 рублей;
доля своих денег – от 10%.

Заявитель должен быть:

в возрасте 23-70 лет;
гражданином страны;
трудоустроен у последнего работодателя минимум 6 месяцев;
зарегистрированным и проживающим в регионе присутствия банка.

Допускается ипотека при физическом износе дома до 60%, но минимальная этажность – 2 этажа.

«Кубань кредит»

КБ «Кубань кредит» предоставляет ипотеку на приобретение недвижимости в конкретных поселках:

в «Вишневом саде» в г. Краснодар;
в «Коттедже» в г. Гулькевичи.

Условия такие:

процентная ставка от 9,49%;
собственные деньги - от 10%;
сумма кредита - без ограничений.

Обратившийся должен соответствовать таким требованиям:

возраст – 18-65 лет;
гражданство и регистрация – РФ;
стаж – 6 месяцев при общем трудовом стаже не менее 1 года.

«СКБ-банк»

В «СКБ-банке» кредитуют на покупку дома так:

ставка в течение трех первых лет действия договора повышается либо с 12% до 14% при уплате спецкомиссии, либо без нее - с 14% до 16%;
минимальная сумма займа – 350 000 рублей;
доля своих средств – 20%;
срок кредитования – 12 лет, 20 лет или 30 лет.

Данный банк кредитует приобретение домов, коттеджей и таунхаусов даже, если земля находится в долгосрочной аренде, а не в собственности.

Требования к обращающимся:

возраст – 23-65 лет;
гражданство – РФ;
регистрация – в субъектах присутствия отделения банка;
стаж – от 3 месяцев.

«ТрансКапиталБанк»

«ТрансКапиталБанк» кредитует покупку жилых домов при таких параметрах сделки:

ставка – от 8,7%;
срок – 25 лет;
сумма – от 300 000 рублей;
первоначальный взнос – 5% при использовании средств маткапитала.

Объект кредитования – жилой дом или таунхаус. Допускается, что земельный участок будет в долгосрочной аренде.

Допускается кредитование и частных лиц, и ИП, и собственников фирм. Они должны удовлетворять следующим критериям:

возраст – 21-75 лет;
общая выслуга минимум 1 год, а по последнему месту – от 3 месяцев.

«Зенит»

В банке «Зенит» ипотека предоставляется при таких параметрах:

ставка – от 11,2%;
срок – 30 лет;
сумма – от 500 000 до 20 000 000 рублей для Москвы и области и от 300 000 до 15 000 000 рублей для иных субъектов;
собственные средства – от 30%.

Требования к заявителям:

российское гражданство;
трудоустройство в России.

«Росбанк»

«Росбанк» даст ипотеку на дом при таких параметрах договора:

ставка от 9,75%;
срок – 25 лет;
средства клиента – 40%.

Кредитование осуществляется через банк DeltaCredit.

Требования к кандидату:

возраст – 20-64 года;
гражданство – не имеет значения;
наличие трудоустройства. Допускается кредитование собственников бизнеса.

Приобретаемый дом, его часть или таунхаус могут стоять и на арендуемом участке.

Частные случаи

Ипотека на частный дом без первоначального взноса

Ипотеку на ИЖД без собственных средств оформить в настоящий момент нельзя: такой вид недвижимости считается низколиквидным.

Для решения проблемы отсутствия собственных средств при покупке недвижимости можно воспользоваться одним из способов, предложенных в этой статье .

Ипотека на старый дом

Взять старый дом в ипотеку возможно. Многое при этом определяется спецификой региона, например, для Санкт-Петербурга дома, построенные более 100 лет назад, – это норма, а также физическим состоянием конструкции. Возможны сложности с теми строениями, что относятся к памятникам архитектуры.

При решении сложных вопросов, касающихся возраста дома и его состояния, важным моментом, влияющим на допустимость ипотеки, является готовность страховщиков заключить договор страхования.

Возможны проблемы и с оценкой, особенно, при отсутствии в регионе аналогов приобретаемой недвижимости.

Ипотека на деревянный дом

Ипотека на деревянные дома – реальность. Основные претензии в отношении конструкции дома предъявляются к фундаменту. Если он соответствует требованиям, описанным выше, то проблем быть не должно.

К залогу принимают и постройки из бруса, и саманные, и щитовые. Основная сложность заключается в степени износа конструкции.

Банки кредитуют деревянные дома, если им не более 10-15 лет.

Скорее всего, откажут в займе, если в деревянном доме есть газовая колонка, поскольку считается, что здесь риск пожара очень высок.

Ипотека на строительство дома

Особенности ипотеки на строительство дома заключаются в следующем:

высокий уровень первоначального взноса – от 25%;
стройка осуществляется на основании индивидуального проекта;
обязательно документальное подтверждение всех трат;
заключается договор подряда, составляется смета;
деньги станут предоставлять траншами, частями, по заявлению заемщика;
до регистрации права собственности на строящийся дом потребуется иное обеспечение – поручительство физлиц либо залог иной недвижимости.

Рефинансирование ипотеки на частный дом

Рефинансированием ипотеки, полученной на покупку частного дома, занимаются, как правило, те же банки, что кредитуют под такой вид недвижимости. Процедура при подобном виде залога ничем не отличается от той, что реализуется по ипотечным договорам, выданным на приобретение квартир.

И возможные варианты кредитования загородного жилья - сложный вопрос, с которым не работают многие российские банки, говорят риелторы. В настоящий момент доля загородных заемщиков в ипотечных портфелях крупных банков не превышает 3-4%, подсчитали в риэлторском агентстве «Инком-Недвижимость» по запросу журнала ЦИАН.

Кредитовать покупку загородного жилья соглашаются только отдельные банки

«Банки не верят в загородную недвижимость, - констатировал руководитель одного из офисов «Инком-Недвижимости» Алексей Сенчук. - Здесь меньше емкость рынка, нет такой защиты со стороны государства, как в случае с городским жильем, не работают госпрограммы».

Дело в том, что банки считают загородные дома, коттеджи и таунхаусы непрозрачным активом. «По факту это два объекта: строение и участок. И каждый из них не является типовым, если сравнивать со стандартными городскими квартирами, - объяснил директор департамента жилой недвижимости Penny Lane Realty Сергей Колосницын. - Банкам сложно рассчитать стоимость, оценить ликвидность и учесть все риски».

Как выбрать загородный дом

Чтобы получить одобрение банка, земельный участок и загородный дом должны отвечать множеству условий - от небольшой удаленности от города до материала стен и фундамента. «Выдавать средства на подобную покупку - большой риск, - считает руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Подвигин. - Есть целый ряд факторов, которые могут отрицательно влиять на ликвидность: расположенная рядом шумная дорога, близость высоковольтных линий электропередачи, соседство с промышленными и животноводческими предприятиями. Иными словами, все, что нарушает тишину и уединенность загородной жизни. Если дом имеет какие-либо недостатки, то он может экспонироваться на рынке годами, и даже существенная скидка не сделает его интересным в глазах потенциальных покупателей».

В список факторов, которые могут стать причиной отказа в ипотеке, входят технические характеристики и уровень износа здания, материалы, из которых построен дом, а также целевое назначение земельного участка. Кроме того, кредиторы готовы рассматривать исключительно дома, поставленные на кадастровый учет, что исключает из списка нелегализованные здания и самострой.

основные требования банков к приобретаемой недвижимости

Готовое капитальное строение. На недострой ипотеку выдают очень немногие банки.
Дом должен быть пригоден для круглогодичного проживания.
Коттедж или таунхаус не должен относиться к ветхому или аварийному жилью.
Кирпичный, бетонный или каменный фундамент.
Каменные, кирпичные, панельные, монолитные или блочные стены. Решение по деревянным и каркасным домам принимается в зависимости от года постройки.
Удобный подъезд к дому и земельному участку.
Электроснабжение от внешнего источника.
Наличие отопления, канализации и санузла с встроенным оборудованием.
Не более трех этажей в доме.
Расположение в пределах 100 км от крупного города.
Обязательное оформление страховки от пожара, наводнения, стихийных бедствий.
Взнос по ипотеке - в среднем 25%.
Ипотеку не выдают на дома, расположенные в военных городках и закрытых административно-территориальных образованиях (ЗАТО).

По данным Сбербанка, Россельхозбанка, ВТБ, банка «ДельтаКредит» и ЮниКредитБанка

Выше ставка, выше взнос

Большой первоначальный взнос - еще одно препятствие для заемщиков. Банки увеличивают размер первого взноса по ипотеке до 25-30% из-за того, что в сравнении с квартирами в мегаполисах загородные дома менее ликвидны и сильнее подвержены естественному износу, рассказал журналу ЦИАН управляющий директор риэлторского агентства «Метриум Групп» Илья Менжунов.

По словам Алексея Подвигина из «ДельтаКредита», размер первоначального взноса на таунхаусы и коттеджи превышают квартирные показатели на 10-15%, а ставка по кредиту оказывается выше на 1-1,5%. Оформить ипотеку без первоначального взноса на загородном рынке невозможно в принципе, утверждает управляющий директор брокерского департамента компании «Миэль» Александр Москатов.

По словам Ильи Менжунова из «Метриум Групп», ставка по кредиту на покупку загородного дома в Сбербанке начинается с 9,5%, в Россельхозбанке - с 11,45%. В среднем по рынку ставки начинаются от 11-12% годовых, убежден Александр Москатов из агентства «Миэль».

документы для оформления ипотеки

паспорт;
справка 2-НДФЛ (документ о доходах за последние полгода);
заверенная работодателем копия трудовой книжки;
согласие супруга/супруги;
свидетельство о браке.

Программы господержки при покупке дома - материнский капитал и сертификаты - действуют и на загородном рынке. К примеру, с помощью маткапитала можно погасить часть первоначального взноса. Здесь работают те же правила, что и в городе: потребуется справка о том, сколько денег осталось на счету материнского капитала, а также сам сертификат. После полного погашения кредита заемщики будут обязаны выделить долю в купленном доме своим детям.

Требования банков к заемщикам

На загородном рынке жилья требования банков к заемщикам существенно отличаются от городских программ, предупредили риэлторы. Нередко даже клиент с высоким уровнем платежеспособности может получить отрицательное решение по заявке на кредит. «По нашим оценкам, отказ от банков получают порядка трети всех потенциальных покупателей коттеджей, дач и других загородных объектов», - заявил Илья Менжунов.

Как водится, банки не объясняют причины отказа в ипотеке. Одной из причин теоретически может быть нежелание потенциальных заемщиков раскрывать детали своего финансового состояния, предположили риэлторы. В большинстве случаев кредитная история заемщика служит основным параметром, в соответствии с которым банки решают, выдавать человеку ипотечный займ или нет.

Для получения ипотеки загородный объект должен стоять на землях поселений, а у дома должна быть чистая юридическая история

Важно помнить, что в качестве залога банки требуют не только дом, но и землю, на которой дом построен. «Обычно покупатели не соглашаются на двойной залог, опасаясь потерять и коттедж, и участок. Банки же не могут взять в залог только постройку, поскольку при изъятии актива (если до этого дойдет) дом будет невозможно реализовать - ведь участком владеет третье лицо», - пояснили в «Метриум Групп».

Наконец, даже если объект соответствует всем требованиям, есть еще такой параметр, как расстояние до города. «Как правило, банки не рассматривают в качестве залогового актива дома на большом удалении от Москвы. Для одних банков это 30 км, для других - 100 км. Показатель зависит от наличия или, наоборот, отсутствия филиалов в относительной доступности от объекта залога», - заключил Илья Менжунов.

В банках, в свою очередь, говорят, что при соблюдении всех необходимых требований, особых препятствий для выдачи кредитов на покупку загородной недвижимости возникать не должно. «Если объект соответствует установленным параметрам, то сложностей при согласовании сделки не будет. По факту прохождения каждого этапа менеджер банка дает расширенные комментарии - например, как подобрать оценочную или страховую компанию и пр.», - отмечает коммерческий директор региона «Москва Север» ЮниКредит Банка Павел Тележников.

Условия, как при приобретении жилья в городе, так и при покупке загородной недвижимости, как утверждают в Россельхозбанке, похожи. «Хотя, есть определенные нюансы. Так, у здания должен быть кирпичный, бетонный или каменный фундамент, обязательно - постоянное электроснабжение от внешнего источника», - уточнили в пресс-службе кредитной организации.

При этом сделка обычно осуществляется по стандартной схеме купли-продажи. «Алгоритм действий не отличается от покупки квартиры. При этом кредит выдается на покупку дома и участка одновременно - оба объекта оформляются в залог», - добавили их коллеги из Сбербанка.

Приветствуем! Тема сегодняшней нашей встречи – коттедж ипотека. Вы узнаете можно ли взять коттедж в ипотеку, как это правильно сделать и какие есть нюансы при оформлении. Посмотрим, какая ипотека на коттедж есть в Сбербанке и других кредитных организациях, а также альтернативные программы кредитования.

Прежде всего, необходимо определиться с термином «коттедж». В строительном мире существует несколько понятий довольно-таки размытых. Мы же будем рассматривать его с банковской точки зрения. Итак…

Коттедж – готовый дом отдельно стоящий или в составе коттеджного поселка с землей. Как правило, состоит из 1-2-х этажей. Материал стен (кирпич, сибит, дерево и т.д.)

Ипотека на собственный коттедж выдается банком под залог приобретаемой недвижимости или другого жилья. Размер ипотеки не должен превышать 80% от стоимости коттеджа с землей.

Очень важно понимать тип земли под коттеджем. Допустимы следующие виды:

Земли сельхоз назначения.
Земли населенных пунктов.

А также целевое использование земли:

ИЖС (индивидуальное жилое строительство).
Дачное строительство и садовый дом.
Для ведения ЛПХ.

Если вы решили купить коттедж на земле населенных пунктов с правом целевого использования – ИЖС, то условия по ипотеке будут максимально выгодными. Если это земли сельхоз назначения, то условия будут хуже.

Если вам сложно разобраться самостоятельно в этом вопросе, запишитесь на бесплатную консультацию у нашего юриста-онлайн в правом нижнем углу экрана.

Давайте более детально разберем весь процесс ипотеки на коттедж на примере Сбербанка. Это самый крупный банк, который достаточно лояльно относится к заемщикам по ипотеке на коттедж.

Условия и требования

Условия на коттедж на землях населенного пункта под ИЖС

Если вы решили купить коттедж в категории земель населенных пунктов, и в свидетельстве на право собственности прописано, что они предназначены для целей ИЖС, то у вас будут наиболее выгодные условия по ипотеке.

На текущий момент ипотеку на коттедж в Сбербанке можно получить на следующих условиях:

Ставка от 11% годовых (если молодая семья и зарплатный проект).
Срок до 30 лет на момент погашения ипотеки не должен превышать 75 лет.
ПВ от 20%
Без комиссий за выдачу, перевод и ведение счета.
Максимальная сумма не должна превышать 80% от стоимости дома с землей. Минимальная от 300 тыс. руб.
Обязательно оформляется залог на коттедж и на землю.
Страховка дома обязательна на весь срок ипотеки. Жизнь можно не страховать, но тогда +1% к ставке.

Как вы видите, условия достаточно хорошие и если у вас все в порядке с документами на коттедж и землю, то можно смело собирать документы и оформляться. Данная программа называется «Приобретение готового жилья».

Условия на коттедж на землях с/з назначения

Если вы решили взять дом в садовом товариществе, построить дачу или другие постройки, приобрести землю, то следует рассмотреть программу Сбербанка «Загородная недвижимость».

На текущий момент условия по данной ипотеке следующие:

Ставка от 12%
ПВ от 25%
Сумма от 300 000 до 80% от стоимости
Без дополнительных комиссий.
Ипотека на срок до 30 лет.
Страховка приобретаемого объекта недвижимости. Жизнь можно не страховать, но будет стандартная надбавка к ставке (1%).
Обеспечение – залог недвижимости и поручительство.

Важный момент по данной программе можно взять не только готовую дачу, но и вложиться в строительство. На этот период будет обязательно требование банка ввести поручителя. Ипотека на строительство коттеджа и дома для ИЖС под эти условия не подходит. Для них есть отдельная программа.

Условия на строительство коттеджа

Если вы решили самостоятельно или с помощью специализированной организации построить коттедж, то в Сбербанке существует для этого специальная программа «Строительство жилого дома». Обязательным условием для неё будет требование к земле. Она должна быть в собственности или аренде больше срока кредитования, принадлежать к землям поселений и иметь целевое назначение – ИЖС, а также может относиться к землям сельскохозяйственного назначения с целевым назначением разрешающим строительство жилья.

Условия:

ПВ – 25% от сметной стоимости с землей.
Ставка от 12,5%
Сумма от 300 тыс.
Срок до 360 мес.
Обеспечение на период строительства либо залог другого жилья, либо поручительство. Обязательный залог земли.
Страхование имущества. Жизнь необязательно (увеличение ставки).
Нет дополнительных комиссий.

Ипотека на строительство дома достаточно большая тема, поэтому мы её отдельно разберем в другом посте.

Требования к заемщику

Возраст от 21 до 75 лет.
Стаж полгода на последнем месте. Не забывайте про общий стаж по трудовой не менее 1 года за срок в последние 5 лет. Только официальное трудоустройство.
Супруга заемщика – обязательный созаемщик. Если не хватает дохода, то можно еще привлечь двоих (родители, родственники, знакомые).

Требования к объекту и земле

Без обременения
Земля в собственности или в аренде сроком больше, чем ипотечный кредит.
Дом должен подходить под условия страхования (год постройки, материал).
Не должно приобретаться у близких родственников.
Не может находиться в пользовании других лиц по договору аренды.
Категория земли – населенные пункты или сельхозназначения, но с разрешенным правом на возведение жилого строения.

Документы

Документы для подачи заявки:

Паспорт
Заявление (анкета)
Копия трудовой книжки (копия контракта для «силовиков» и справка о сроке службы).
Справка о доходе по форме банка или 2 НДФЛ
ИП предоставляет декларация за последний отчетный период + ОГРН и ИНН.
Пенсионеры предоставляют справку о размере начисленной пенсии из ПФ или выписку по счету в банке.
Документы по залогу (если предоставляется). Свидетельство, документы основания получения права собственности, отчет об оценке, выписка из ЕГРП, кадастровый паспорт. Также потребуется нотариальное согласие супруги залогодателя на залог, если в браке или справка, что на момент оформления залога в браке не состоит.

Документы по коттеджу:

Свидетельство на землю.
Свидетельство на коттедж.
Кадастровые паспорта.
Договор-основание приобретения дома
Выписка из ЕГРП
Копии документов от продавца (договор-основание по коттеджу и паспорт для физ. лица).
Оценка.
Нотариальное согласие супругов или справка, что продавец не в браке.
Разрешение органов опеки (если требуется).
Устав, выписка из ЕГРЮЛ, документы, подтверждающие полномочия на подписание документов.

Также банк вправе запросить другие документы на свое усмотрение.

Как оформить ипотеку на коттедж

Процедура оформления ипотеки на коттедж состоит из ряда этапов:

Сбор документов для заявки
Оформление заявки в банке
Получение решения
Подбор коттеджа
В зависимости от типа земельного участка готовим документы на дом для банка и оплачиваем ПВ.
Получаем одобрение по сделке и назначаем дату оформления.
Подписываемся и сдаемся в юстицию.
Ждем 7-9 рабочих дней регистрации ипотеки.
Получаем отрегистрированные документы из юстиции.
Производим передачу денег продавцу.

Условия в других банках

Банк	Ставка, % от	Срок, лет	Сумма, млн	ПВ, % от
Райффайзенбанк	12,75	25	26	40
РоссельхозБанк	11,5	30	20	10
Альфа-Банк	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Дельтакредит	12,25	25	в зависимости от дохода	40
Уралсиб	12	25	в зависимости от дохода	10
Металлинвестбанк	14	25	в зависимости от дохода	10

Помимо Сбербанка, ипотеку на коттедж можно получить еще в ряде кредитных организаций. Мы подобрали основных игроков на этом рынке в эту таблицу, чтобы вы могли сравнить их условия.

В целом, остальные банки более требовательны к коттеджу. Он должен быть подключен ко всем коммуникациям, готов к круглогодичному проживанию, обеспечен доступ транспорта в любое время, находиться на определенном расстоянии от города.

Ипотека коттеджный поселок в Райффайзенбанке, вообще, требует единообразие застройки поселка и завершённость этапа от 50%. Коттеджные поселки должны иметь собственные коммунальные службы и, как минимум, 10% из общего планового количества домов должны быть сданы и заселены.

Плюсы и минусы приобретения коттеджа в ипотеку

Давайте обозначим плюсы ипотеки на коттедж и минусы

Плюсы:

Возможность приобрести жилье принципиально иного качества (собственная земля, чистый воздух, свобода, большая площадь).

Минусы:

Более высокая ставка по ипотеке.
В большинстве случаев высокий первоначальный взнос.
Большое количество заморочек с документами.
Более низкое одобрение заявок.

В итоге ипотека на собственный дом получается более дорогой, чем обычная ипотека, её сложнее получить и оформить. Если вы готовы переплачивать и идти на дополнительные телодвижения ради большей свободы и комфорта, то данная ипотека вполне вам подойдет.

Также не стоит забывать про программу «Молодая семья». Она действует в Сбербанке и Россельхозбанке. С её помощью вы сможете снизить размер первоначального взноса до 10% и значительно снизить ставку.

Альтернативный вариант купить в ипотеку коттедж

Если вышеуказанные программы ипотеки вас не устраивают, то существует еще один вариант купить коттедж в кредит – это ипотека под залог недвижимости. О ней мы более подробно расскажем в другом посте. Сейчас лишь обозначим суть:

У вас должна быть собственная недвижимость. Как правило, это квартира, но некоторые банки рассматривают дома и землю. Данная недвижимость будет в залоге у банка.
Банк не требует первоначального взноса. Сумма ипотеки будет зависеть от стоимости квартиры. Банк, на основании оценки недвижимости, определяет максимальный размер кредита. Он может быть от 80 до 30% стоимости жилья.
Банк не требует отчета о том, куда вы потратили деньги. Вы свободно можете потратить их на покупку коттеджа или любые другие цели.

Минусом данной ипотеки может быть более высокая ставка от 11,5% (на срок до 5 лет и с ПВ от 50%) и до 14%.

Покупка коттеджа очень часто сопряжена с большими сложностями по оформлению и переоформлению земли и узакониванию жилья. Запишитесь к нашему онлайн-юристу на бесплатную консультацию (в правом нижнем углу специальная форма) перед сделкой, чтобы не получить вместо долгожданной свободы и комфорта большую проблему.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Жмите на кнопки социальных сетей и подписывайтесь на обновление проекта.

Ипотека как понятие пришло из Древней Греции. Там в древние века впервые научились выдавать деньги под залог недвижимости. Обычно это были земельные участки. Причем для того, чтобы не было соблазна заложить землю дважды, ставили огромные тяжелые камни на участке. Тем самым, давая понять, что хозяин участка уже однажды получил за него денежный кредит. Сейчас ипотека на коттедж мало изменилась. У данной услуги есть два четких направления:

ипотека под залог имеющейся недвижимости;
ипотека с последующей передачей в залог банку приобретаемой недвижимости.

Среди объектов недвижимости, приобретаемых в ипотеку, набирают популярность частные дома или коттеджи.

Как купить коттедж в ипотеку?

Для начала нужно ответить на вопрос, с которым, так или иначе, встречается каждый приобретатель дома или коттеджа. Когда начинать выбор и осмотр объектов: до или после одобрения заявки по ипотеке банком? Опытные эксперты по продаже недвижимости советуют начинать подбор коттеджа задолго до обращения в банк. Этот процесс довольно рутинный и длительный, ведь для выбора дома своей мечты вам придется объехать не один десяток объектов. Если выбор уже сделан, то для покупки коттеджа в ипотеку вам нужно обратиться в выбранный банк и предоставить стандартный пакет основных документов:

Документ, удостоверяющий личность;
Справка с последнего места работы (желательно отработать более полугода);
Справка о вашей платежеспособности;
При необходимости документы, подтверждающие наличие собственного жилья, под залог которого вы сможете взять кредит;
Анкета-заявление с указанием желаемой суммы для выдачи в кредит и т.д.

Для выдачи кредита даже не обязательно быть гражданином Российской Федерации и иметь постоянную регистрацию в регионе для покупки жилья.

Может ли изменяться процентная ставка по ипотечному кредиту?

Обычно ставка фиксированная. Это одно из условий, которое прописывается в ипотечном договоре, заключаемом с банком, но это бывает не всегда. Вы можете уменьшить процент по ставке, заключив договор на один из видов страхования:

Страхование дома или коттеджа. Если коттедж или дом будет уничтожен или разрушен вследствие какого-либо катаклизма, банк потеряет объект своего залога. Банк не может этим рисковать. Поэтому данный вид страхования считается обязательным практически у всех банков.
Страхование титула . Страхование от утраты прав на объект недвижимости. Это может случиться также по ряду многих причин и в этом, как и в предыдущем варианте, банк не хочет нести убытки.
Страхование жизни и трудоспособности клиента банка. Данный вид страхования не является обязательным, хотя напрасно. Ипотечный кредит, как правило, берется на длительный срок (до 30 лет) и невозможно спрогнозировать, что может случиться с заемщиком в этот период. При наступлении данного страхового случая и при неспособности продолжать выплаты по кредиту, страховая компания возьмет на себя это обязательство.

В зависимости от того, сколько видов страхования выбирает покупатель, кредитная ставка может меняться.

Стоит также помнить о таком важном понятии как платежеспособность заемщика. В чем она выражается? Основным показателем платежеспособности покупателя является та сумма, которую он готов внести в виде собственных средств от цены объекта недвижимости. Чем большую сумму он готов внести, тем более привлекательным клиентом он становится для банка. Потому что риски банка снижаются. Приветствуется, если покупатель вносит от 30% и более от общей стоимости объекта недвижимости. В таком случае шанс получить одобрение по ипотеке и купить понравившийся коттедж или дом в разы возрастают.

Оценка объекта недвижимости

Прежде чем вам будет выдан ипотечный кредит на коттедж, данный объект должен быть оценен. Практически у каждого банка есть список аккредитованных лицензированных оценочных компаний, с которыми заключен договор и прочные проверенные отношения. Поэтому в вопросе выбора оценочной компании лучше довериться той, которую порекомендует сам банк.

Как проходит процесс оценки? Аккредитованный специалист непредвзято и без эмоций оценивает ваш объект недвижимости, руководствуясь только инструкциями и пунктами своего оценочного листа. Это объективная оценка, которая включает в себя стоимость материалов при постройке дома, степень его завершенности как объекта, наличие коммуникаций, ландшафтный дизайн, доступность транспорта и наличие в целом инфраструктуры вокруг объекта.

Подведем итоги

Подводя итоги, стоит выделить 5 основных правил комфортной ипотеки, о которых нужно помнить:

Посильный платеж. Обычно банки дают ипотеку в том случае, если траты на нее не превышают 40% от подтвержденного вами дохода. Оптимально - тратить не больше 30% от чистого дохода. Чистый доход - это совокупный доход за вычетом обязательных ежемесячных платежей (аренда квартиры, коммунальные платежи, налоги, интернет, алименты и т.д.).
Разумный срок - это второе важное правило. Большинство банков, как уже упоминалось выше, дают ипотеку на максимальный срок - 30 лет. По статистике россияне чаще заключают ипотечные кредиты сроком на 15 лет, хотя на практике выплачивают кредит значительно быстрее. Так вот, оптимальным сроком, по мнению банковских аналитиков, является срок до 10 лет, с наименьшим процентом переплаты по кредиту (около 70%). Для сравнения, при сроке кредита более 20 лет, переплата составит уже 140%.
Адекватная ставка. Минимальной ставкой сегодня можно считать ставку от 11,5% годовых. И, если вам удалось приобрести недвижимость по такой ставке, можете считать себя счастливчиком. В среднем же, оптимальной процентной ставкой, при которой переплата по кредиту не превысит 100%, принято считать ставку 12-13% годовых.
Досрочное погашение. Эту возможность стоит использовать по максимуму. К тому же, на сегодняшний день на досрочное погашение ипотеки сняты все ограничения - комиссии, штрафы, пени и т.д. Это не значит, что нужно бросать все свои силы на досрочное погашение ипотечного займа. Помните о правиле №1 - ипотека должна быть посильной!
Подушка безопасности. Это сумма, равная трем вашим доходам за месяц. Иметь такую «подушку» в наше время просто необходимо. Ведь в случае наступления непредвиденных обстоятельств это позволит вам не прерывать график выплат и чувствовать себя комфортно и уверенно. Обеспечить сохранность такой суммы денег можно, открыв депозит в любом банке с возможностью регулярного пополнения.

И помните, ипотека - это не рабство, а возможность позволить себе жить в собственном доме уже сегодня. Воспользоваться ипотекой стоит тогда, когда уверен, что работа стабильная, зарплата только увеличивается, то есть будущее видится вполне оптимистичным. Но и попав в трудное положение нужно помнить, что из него всегда есть свои механизмы выхода. Самое главное знать о них и быть вовремя проинформированным.

Все о тюнинге авто