Это заблуждение тех, кто привык занимать деньги у знакомых и считает, что в банке после просрочки посмотрят на виноватый вид, покачают головой и простят.

Штраф за просрочку платежа при погашении кредита - это вовсе не пустое запугивание клиентов, а еще один оговоренный в договоре способ банка заработать. И если долг не возвращается вовремя, банк использует свои каналы по взиманию. Не зря же выплачивается зарплата юридическому управлению и службе экономической безопасности. Я уже не говорю про услуги коллекторских агентств, пользующихся с каждым днем все большей популярностью.

Что предпринимает банк при просрочке платежей по кредиту?
Сначала с клиентом связываются и сообщают о самом факте просрочки платежа. При игнорировании нескольких таких напоминаний дело очень быстро передается в службу экономической безопасности.
В одном банке мне довелось год работать по соседству с исполнительным отделом СБ. Работали там бывшие следователи и сотрудники милиции. Я видел, как люди вели расследование, устраивали слежки, планировали операции. При мне приводили должников в наручниках. Я не хочу никого пугать и, признаться, не разбираюсь во всех тонкостях работы СБ, но выводы делайте сами.

Ошибка погашения кредита №2. Есть какие-то несущественные штрафы за просрочку платежа. Там не так много «накапает» пеней, если я заплачу с опозданием.

Коварная ошибка. Например, из договора вы помните, что где-то промелькнула строчка «штраф за просрочку платежа в размере 0,5% от … задолженности ». Я сейчас приведу пример двух крупных банков, где эта строчка одинаково присутствует в кредитных договорах. Однако на деле разница в начислении пеней окажется колоссальной.

Итак, в общем случае рассмотрим просрочку 10 дней ежемесячного платежа в размере 400 долларов.

Штрафные санкции БАНКА А:
0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки.
Считаем размер штрафа:
400 х 10 х 0,5/100 = 20 долларов

Штрафные санкции БАНКА В:
В размере 0,5% от неуплаченной в срок суммы за каждый день просрочки (при просрочке платежа от 1 до 5 дней).
В размере 0,5% от суммы ссудной задолженности за каждый день просрочки начиная с 6-го дня (при просрочке платежа свыше 5 дней).
Итак, за первые 5 дней набежало

400 х 5 х 0,5/100 = 10 долларов

Теперь посчитаем за следующие 5 дней. Мы помним, что ссудная задолженность - это остаток долга, который осталось вернуть банку на текущий момент. Пусть после последнего платежа она равна 10 000 долларов. Тогда штраф составит

10000 х 5 х 0,5/100 = 250 долларов

Итого 260 долларов за 10 дней. Это в 13 раз больше, чем у Банка А!
А, например, за 15 дней уже набежит 510 долларов - это больше ежемесячного платежа!

Иногда при повторе просрочек могут быть предусмотрены дополнительные санкции. Например, у одного банка помимо стандартных штрафов за просрочку платежей в договоре было прописано «… в размере аннуитета при повторной и каждой следующей просрочке» . Т.е. кредитуясь в этом банке, бедолага-заемщик должен платить за сам факт следующих просрочек помимо набежавших пеней еще и двойной ежемесячный платеж!

Другой банк ввел практику при факте просрочки в погашении кредита необратимо менять вообще условия кредитования. Т.е. после нарушения заемщиком своего графика платежей банк не только взимал единовременный штраф, но и назначал увеличенную процентную ставку до конца срока кредитования . И все это прописывается в договоре. Правда, очень неброско.

Почему многие банки вводят такие разоряющие штрафы при погашении кредитов?
У банка не так много легальных способов заработать деньги на своих заемщиках. Прямой способ - процент за кредит. Тут все ясно (после того, как научиться считать эффективную ставку , конечно). А к одному из косвенных способов относятся именно штрафные санкции. Дело в том, что у банка всегда будет процент «проблемных» клиентов, задерживающих платежи при погашении кредита - это уже статистика. Так почему мы бы не заработать в этом сегменте хорошие деньги? Ведь клиенты подписали договор и обязаны принять все его условия, в том числе и строгие штрафные санкции.

Если вы по работе часто находитесь в командировках, или имеете непостоянные заработки, или же в силу других причин понимаете, что не сможете на протяжении нескольких лет всегда добросовестно вести погашение кредита и своевременно вносить платежи, то внимательно отнеситесь к размерам штрафов за просрочку . Порой щадящие штрафные санкции одного банка могут обернуться для вас в итоге более выгодными условиями, чем дешевая по ставке, но разоряющая штрафами кредитная программа второго.

К сожалению, мало кто читает в договоре пункт о штрафах. Я часто наблюдал громкое возмущение клиентов, узнавших, сколько пеней им набежало за «небольшую» просрочку… И бедняги ничего не могли с этим поделать, ведь кредитный договор подписан, и закон на стороне банка.

Имейте в виду, что банкам выгодно списывать средства при очередном платеже клиента в следующем порядке:

1. штрафы за просрочку платежей
2. ежемесячные комиссии
3. проценты
4. долг

Т.е. сначала к уплате предстанут все неустойки, комиссии, проценты… И только в самую последнюю очередь - сам долг. Получается, что если средства получены не в полном объеме, то в неуплаченном остатке обязательно будет содержаться облагаемая штрафом часть долга - это банку и надо.
Например, вы принесли с просрочкой ровно свой очередной ежемесячный платеж 400 долларов. Пусть штраф за просрочку платежа составил 100 долларов. С вас сначала спишут пени, а затем остальные средства по погашению (300 долларов). Получится, что просрочка еще осталась и составляет теперь 100 долларов. И за нее потом также придется заплатить штраф. Для того, чтобы избежать такой ситуации в погашении кредита, перед запоздалым платежом следует позвонить в банк - уточнить размер пеней и свой общий платеж . И сами, конечно, все проверьте.

Ошибка погашения кредита №3. Внесу деньги в кассу, а там уже банк разберется что куда.

Такое легкомысленное погашение кредита может обернуться совсем не в вашу пользу, если не уточнять сотруднику банка, за что вносятся деньги и не убедиться в том, что платеж действительно отразился на вашем счете.
В некоторых банковских офисах работают специальные менеджеры, решающие вопросы погашения кредитов. Но все-таки чаще этим занимаются обычные банковские кассиры, которые принимают сотни самых разных платежей на дню.
Вам следует сообщить, что вы вносите свой очередной ежемесячный платеж по кредиту и внести его на свой счет в той валюте, в которой вы ведете кредитную программу . Особенно важно это для тех заемщиков, у кого открыты как рублевый, так и валютный счета. И если они принесли деньги в валюте отличной от валюты кредитования, следует попросить проконвертировать средства и внести их на нужный счет.

Одной из главных обязанностей заёмщика в кредитных отношениях является своевременное и полное погашение текущих платежей по займу. Расчёт ежемесячных платежей и сроки их уплаты устанавливается кредитором, заёмщик в обязательном порядке должен с ними ознакомиться и соблюдать. При нарушении сроков уплаты кредита, либо при внесении суммы меньшей, чем установленный ежемесячный платёж, банк вправе применить к должнику санкции за нарушение кредитных отношений, размер которых предусмотрен условиями кредитного договора. Вне зависимости от причин просрочки платежа, заёмщику придётся выплачивать пени или штрафы.

Сама просрочка по кредиту представляет собой неоплаченный в срок ежемесячный платёж по кредиту. Не всегда сами заёмщики виноваты в том, что деньги не были уплачены в срок : даже если по техническим причинам либо в силу других неполадок средства не поступили на кредитный счёт, банк автоматически признаёт за клиентом просрочку и начисляет санкции и неустойку на сумму просроченного долга. Каждый кредитор вправе самостоятельно определить и согласовать с заёмщиком виды неустойки, которые ему придётся платить в случае нарушения своих обязательств: это могут быть фиксированные суммы неустоек, либо процент от суммы неуплаченного долга. Обычно такой процент колеблется в районе от 1-3% просрочки в день. Также санкции могут быть предусмотрены и для должников, которые решили досрочно погасить займ.

Причины, по которым заёмщик не уплачивает долг, не интересует банк, но всё же в интересах самого должника написать заявление кредитору с указанием обстоятельств , в силу которых он не может исполнять обязанности по возврату займа. В любом случае такая бумага впоследствии будет плюсом для заёмщика в случае судебного процесса. Избегать общения с кредитором не стоит, это может лишь усугубить положение заёмщика, испортить его кредитную историю. Если же у банка есть заложенное имущество должника, то при неисполнении им своих обязательств кредитор может реализовать его с публичных торгов и таким образом погасить свои убытки. В любом случае, у банка ещё остаётся несколько вариантов взыскать деньги с заёмщика: передать его долг в коллекторское агентство, либо обратиться в суд с иском о взыскании долгов с заёмщика.

Все эти постулаты знает не только каждый заёмщик, но и любой гражданин, хоть раз, в жизни сталкивающийся с кредитом. Но как на деле начисляют штрафы банки должникам? Проанализировав несколько историй неудачливых заёмщиков, можно представить интересную информацию о санкциях различных российских банков.

Санкции банков в России

Таким образом, в любом случае, кто бы ни был кредитором, придётся платить штрафы за просрочку долга. Следовательно, не стоит допускать просрочки по кредитам, необходимо заранее планировать бюджет, грамотно распределять деньги и тогда не придётся нести дополнительных расходов.

Я не смог вовремя заплатить по кредиту, пропустил платеж по графику. Мне пришла смс от банка о том, что я должен заплатить большой штраф. Это законно, ведь всего-то пару дней пропустил?

Особенностью кредитного договора является то, что платить банку нужно, во-первых, в определенные графиком платежей сроки, а во-вторых, точно в том размере, который указан в графике. Поэтому каждому заемщику необходимо строго соблюдать график платежей по кредиту.

Просрочка по кредиту может образоваться в 2 случаях: если вы внесли очередной платеж позже, чем нужно, или если вы заплатили меньше указанной в графике суммы. Просрочка является нарушением договора, а по закону за это действительно положена ответственность. Давайте разберемся, какая:

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Часть 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ

Проще говоря, если вы нарушили график, вы должны заплатить банку проценты за пользование чужими денежными средствами. Их легко рассчитать по специальному калькулятору . Проценты эти считаются от суммы каждого просроченного платежа и зависят от длительности просрочки, то есть определяются не в заранее установленном размере. Вы сами можете убедиться, что проценты будут небольшие, если вы пропустили всего 1 платеж на несколько дней.

Однако большинство банков пользуются оговоркой «если иное не предусмотрено договором» и включают в кредитные договоры с заемщиками условие об оплате, например, штрафов за просрочку очередного платежа — 1 раз 500 рублей, 2 раз 1000 рублей и так далее, — или неустойки в более высоком размере (например, 0,1% от суммы долга за день просрочки). Формально такие действия банка незаконны, ущемляют права потребителя, и это признает Роспотребнадзор и действующая судебная практика. То есть штрафы в твердой сумме банк устанавливать не имеет права, и их можно оспорить.

Вывод: штрафы банка, как правило, незаконны, их можно оспаривать, однако на практике лучше сначала заплатить штраф и пропущенный платеж по кредиту, догнать график, а уже потом писать в банк претензию на возврат незаконно начисленного штрафа. Если по претензии вопрос не решается, мы рекомендуем жаловаться в Роспотребнадзор и оспаривать начисление штрафов в судебном порядке.